Co jsou Investiční plány XTB a jak fungují
Investiční plán je v podstatě samostatné portfolio uvnitř vašeho účtu u XTB. Vyberete si aktiva, nastavíte jim procentuální podíl a pak už jen posíláte peníze. Aplikace je sama rozdělí přesně podle poměru, který jste určili.
Rozdíl oproti běžnému nakupování je v automatizaci. Nemusíte otevírat platformu, hledat konkrétní ETF nebo akcii a zadávat objem nákupu. Stačí dobít plán a systém nakoupí všechny ETF i akcie v daném plánu podle poměru, který jste si nastavili.
Do plánu můžete vložit i velmi malou částku, protože XTB pracuje s frakčními právy. Nekupujete tedy celou akcii, ale její zlomek odpovídající vaší investici.
Založení ani vedení plánu není zpoplatněné. Plán můžete kdykoli otevřít i uzavřít a XTB nestanovuje žádnou minimální dobu investice.
Tři cesty, jak plán založit
Hned po spuštění se vás aplikace zeptá, jak chcete začít. Nabídne tři možnosti, které se liší mírou toho, kolik práce necháte na sobě.
První volbou jsou Hotové plány, tedy globálně rozložená portfolia seřazená podle rizikovosti. Druhou jsou Sektorové plány, kde si vyberete investiční téma, kterému věříte. Třetí je Plán „udělej si sám“, kde si akcie a ETF vybíráte sami.
Hotové plány
Tady jde o připravená portfolia, u kterých aplikace rovnou ukazuje výnos za pět let a číselné hodnocení rizika. Čím vyšší číslo, tím větší kolísání můžete čekat.
| Plán | Výnos 5Y | Riziko |
|---|---|---|
| Růstový | +88,50 % | 4,4 |
| Globální dynamický | +63,25 % | 3,4 |
| Globálně vyvážený | +50,17 % | 2,8 |
| Dividendový svět | +39,66 % | 3,5 |
Zajímavé je srovnání Dividendového světa a Globálního dynamického plánu. Dividendový má vyšší rizikové skóre, ale výrazně nižší pětiletý výnos. Dividendová portfolia bývají zaměřená na zavedené firmy s pravidelnou výplatou, což v období růstu technologií zaostává.
Po rozkliknutí uvidíte, z čeho je plán poskládaný. U jednoho z plánů tvořil největší podíl ETF na NASDAQ 100 se 40 % alokací a pětiletým výnosem +106,64 %. Zbytek doplňovaly fondy od iShares a DWS Xtrackers.
U každé položky se dá kliknout na Informace o instrumentu a podívat se na detail. To oceňujeme, protože i u hotového řešení víte přesně, co kupujete.
Sektorové plány
Sektorové plány jsou akciová portfolia postavená kolem konkrétního tématu. Nejde tedy o rozložení mezi odvětvími, ale naopak o cílenou sázku na jedno z nich.
Aplikace u nich rovnou ukazuje loga firem, které jsou uvnitř. Hned tak vidíte, do čeho jdete, aniž byste museli cokoli rozklikávat.
V nabídce jsou Polovodiče, Velké technologické firmy a Obrana a letectví. U prvních dvou najdete v portfoliu Nvidii, u obrany třeba SpaceX nebo GE.
| Sektorový plán | Výnos | Riziko | Ukázka firem |
|---|---|---|---|
| Polovodiče | +739,30 % (5Y) | 7,0 | Nvidia, TSMC a dalších 6 |
| Velké technologické firmy | +325,80 % (5Y) | 7,0 | Nvidia, Alphabet, Apple a dalších 7 |
| Obrana a letectví | +11,03 % (1M) | 7,0 | SpaceX, GE a dalších 6 |
Výnosy za posledních pět let nic neříkají o tom, co bude dál. Polovodiče s výnosem přes 700 % jsou ukázkou mimořádně silného období, které se nemusí opakovat. Sektorový plán berte jako doplněk, ne jako základ portfolia.
Plán „udělej si sám“
Poslední možnost dává největší volnost. Vyberete si akcie a ETF, nastavíte jim podíly a plán si postavíte přesně podle sebe.
Zároveň je to varianta, u které jsme narazili na nejvíce drobných výhrad. Ale k tomu se dostaneme dál v článku.
Jak si sestavit vlastní investiční plán krok za krokem
Celý proces má tři fáze. Nejdřív vyberete aktiva, pak jim přiřadíte podíly a nakonec zvolíte způsob financování.
1. Přidejte první aktiva
Začínáte s prázdným kolečkem a jediným tlačítkem Přidat aktiva. Nic víc se v prvním kroku nedeje, takže se nedá nic zkazit.
Po klepnutí se dostanete k nabídce nástrojů. Aplikace je řadí do kategorií, nahoře ETF, pod nimi akcie a dole sektory.
U každého ETF uvidíte krátký popis, pětiletý výnos a rizikové skóre. Přidáte ho tlačítkem s plusem, detail otevřete ikonou vedle.
2. Rozdělte podíly
Nejpříjemnější část přichází při rozdělování podílů. Každé aktivum má vlastní posuvník a vy jen táhnete prstem, dokud nedáte dohromady sto procent.
Nahoře průběžně sledujete tři údaje: modelový pětiletý výnos celého plánu, kolik procent už máte rozdělených a minimální investici. Dokud součet nesedí, dál vás aplikace nepustí.
Barevný pruh pod čísly ukazuje poměry graficky. Je to drobnost, ale při skládání plánu z více aktiv se hodí, protože hned vidíte, co tvoří největší část.
Ukázkový plán složený ze 70 % z ETF FTSE All-World, 20 % z akcií ASML a 10 % z akcií Samsung vyšel na modelový pětiletý výnos +102,63 % a minimální investici 16 USD.
Právě od 16 USD jde vlastní plán spustit. U hotových plánů se minimum liší podle konkrétní skladby a začíná na 15 nebo 21 USD.
Aktivum můžete kdykoli smazat ikonou koše nebo přidat další tlačítkem dole. Zpětné úpravy tedy nejsou žádný problém a nemusíte začínat znovu.
Tohle je za nás nejlépe vyřešená obrazovka z celého procesu. Nemusíte nic počítat a hned vidíte dopad každé změny.
Modelový výnos, který aplikace u vašeho plánu ukazuje, je zpětný přepočet. Říká, jak by se stejné složení chovalo v minulých pěti letech, ne jak se bude chovat dál.
Automatické investování: nejsilnější část celé služby
Když máte plán poskládaný, aplikace se zeptá, jakým způsobem chcete investovat. Na výběr jsou dvě možnosti a Auto Invest je označený jako doporučený.
Podstata funkce je jednoduchá. Určíte si částku, jak často se má investovat a odkud se mají peníze brát. Zbytek běží bez vašeho zásahu.
XTB u této funkce uvádí tři možné četnosti: denní, týdenní a měsíční. Peníze si můžete nechat strhávat kartou, posílat bankovním převodem nebo použít volné prostředky, které už na účtu u XTB máte.
Prostředky se pak automaticky rozdělí přesně podle poměrů, které jste si v plánu nastavili. Pokud tedy máte 70 % v jednom ETF a 30 % v akcii, každá platba se rozpadne ve stejném klíči.
Důležitý detail: automatické investování si nastavíte pro každý plán zvlášť. Pokud máte plánů více, musíte to projít u každého z nich.
Kdykoli později můžete Auto Invest upravit i úplně vypnout. Nejde o žádný závazek a nic vás nedrží.
Pokud se vám podíly v čase rozjedou kvůli různému vývoji cen, XTB nabízí rebalancování portfolia na požádání. Složení se srovná zpět na hodnoty, které jste si nastavili jako cílové.
Alokaci plánu navíc můžete měnit, aniž byste museli cokoli prodávat. Nové peníze pak jdou už podle upraveného poměru.
Doporučujeme kombinaci trvalého příkazu z banky a měsíčního Auto Investu nastaveného na den, kdy vám peníze na účet u XTB dorazí. Karta je pohodlnější, ale u bankovního převodu se vyhnete případným poplatkům za platbu kartou.
Jednorázová platba a co v ní uvidíte
Druhou možností je jednorázový vklad z volných prostředků, které už na účtu máte. Zadáte částku a aplikace hned ukáže, kolik z ní půjde do jednotlivých aktiv.
Nahoře vidíte investovanou částku a pod ní zůstatek volných prostředků. Přehledné, protože hned poznáte, jestli vám po vkladu ještě něco zbude.
U vkladu 16 USD do ukázkového plánu to vyšlo na zhruba 3,20 USD do ASML, 1,60 USD do Samsungu a 11,20 USD do FTSE All-World. Přesně podle nastavených 20, 10 a 70 procent.
XTB zároveň upozorňuje, že konečná investovaná částka se může mírně lišit, protože ceny se během zadávání objednávky mění. To je běžné a čekali bychom to u každého brokera.
Každou položku si můžete rozkliknout a podívat se na detail transakce. U ASML je vidět objem 0,0016, z toho celé akcie 0,00 a frakční práva 0,0016. Předpokládaný poplatek byl 0,00 USD, což odpovídá nulové provizi.
Pod tím je ale řádek, který má za nás největší informační hodnotu. Směnný kurz EUR/USD ve výši 1,1665 s poznámkou, že v něm je zahrnuta marže 0,5 %.
Právě tady se ukazuje, kde vzniká skutečný náklad. Provize je nulová, ale konverze měny nulová není. Pokud chcete mít v investičním plánu nulové náklady na směnu peněz, je nutné přidat do investičního plánu pouze aktiva vedená v měně daného investičního účtu. Investičních účtů můžete mít více v různých měnách a vyhnout se tomuto poplatku, detaily o fungování poplatků získáte v kompletní recenzi XTB.
Ukázkový plán byl veden v USD, ale ASML se obchoduje v eurech. Při nákupu za 3,20 USD tedy proběhla směna, u které si XTB připočetlo marži 0,5 %. Na drobné částce jde o pár centů, ale při pravidelné měsíční investici několika tisíc korun po dobu let se to nasčítá.
Jak plán vypadá po zainvestování
Hotový plán má vlastní přehled se čtyřmi záložkami: Přehled, Výkonnost, Uzavřené pozice a peněžní historie. Nahoře najdete hodnotu plánu a celkový zisk nebo ztrátu.
Náš testovací plán měl po nákupu hodnotu 15,86 USD a byl 0,14 USD v mínusu, tedy 0,88 %. To je normální, protože ihned po nákupu jste ve ztrátě o rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou.
Uprostřed je barevné kolečko s počtem aktiv. Barvy odpovídají pruhům u jednotlivých položek v seznamu pod ním, takže se v plánu zorientujete rychle.
Nejužitečnější je u každé položky dvojice čísel. Aplikace ukazuje aktuální podíl a hned vedle něj cílový, který jste si nastavili.
V našem případě to bylo 19,0 % proti cíli 20 % u ASML, 9,5 % proti 10 % u Samsungu a 69,2 % proti 70 % u FTSE All-World. Rozdíl vznikl kolísáním cen během pár minut po nákupu.
Díky tomu na první pohled poznáte, jestli se vám portfolio rozjelo a jestli má smysl sáhnout po rebalancování. Tohle je udělané opravdu dobře.
Dole je zelené tlačítko Dobití, kterým plán kdykoli doplníte mimo automatický režim. Hodí se, když vám přijdou nečekané peníze a chcete je nechat pracovat.
Plánu můžete dát vlastní název i ikonu. Detail, ale pokud máte plánů více, ušetří vám to hledání.
Pokud máte v plánu distribuční ETF, které vyplácí dividendy, XTB je podle svých informací ukládá do peněžní rezervy účtu Investičních plánů. Hodnota vašeho portfolia se tím zvýší.
Poplatky u Investičních plánů XTB
Poplatková stránka je jedním z důvodů, proč jsou plány u XTB tak oblíbené. Ale nulová provize neznamená nulové náklady, což je rozdíl, který se vyplatí chápat.
| Položka | Cena |
|---|---|
| Založení a vedení plánu | zdarma |
| Nákup a prodej akcií a ETF do 100 000 EUR měsíčního objemu | 0 % |
| Objem nad 100 000 EUR měsíčně | 0,2 %, minimálně 10 EUR |
| Konverze měny | 0,5 % |
| Minimální investice do vlastního plánu | od 16 USD |
| Minimální investice do hotových plánů | od 15 nebo 21 USD dle plánu |
| Minimální doba investice | není stanovena |
Limit 100 000 EUR měsíčního objemu drtivá většina lidí nepřekročí. Pro běžného investora, který posílá pár tisíc korun měsíčně, je obchodování skutečně bez provize.
Nad rámec toho běží ještě nákladovost samotných ETF, tedy roční poplatek za správu fondu. Ten si strhává poskytovatel fondu, ne broker, a u indexových ETF se obvykle pohybuje v desetinách procenta.
Co mě na plánech zklamalo
Teď k méně příjemné části. Při testování jsem narazil na dvě věci, které mi v aplikaci chybí, a všechny se týkají vlastního plánu.
Nejde filtrovat podle měny
Tohle je pro mě největší slabina. Když do plánu přidáváte akcii nebo ETF, aplikace vám nikde v seznamu neukáže, v jaké měně je dané aktivum vedeno.
Přitom právě na tom závisí, jestli při každém nákupu proběhne směna s marží 0,5 %. Pokud máte účet v USD a přidáte si evropský nástroj obchodovaný v eurech, budete konverzi platit při každé pravidelné investici.
Měnu se dozvíte, ale musíte proklikat detail každého jednotlivého nástroje. Musím přiznat, že mi chvíli trvalo, než jsem to našel, a při skládání plánu z více aktiv je to zdlouhavé.
Filtr podle měny přímo ve výběru by problém vyřešil během vteřiny. Doufám, že to XTB v některé z dalších aktualizací doplní.
Omezená nabídka pro vlastní plán
XTB má v celkové nabídce tisíce akcií i ETF. Do vlastního investičního plánu si ale nevyberete ze všech. Výběr je podstatně užší a jde spíše o desítky až nižší stovky nástrojů dohromady. U akcií je to znát ještě víc než u ETF, protože seznam populárních titulů je opravdu krátký.
Na druhou stranu buďme spravedliví. Ty nejpoužívanější nástroje tam jsou. S&P 500, MSCI World nebo FTSE All-World najdete bez problémů, u akcií pak Microsoft, Nvidii, Metu a další velká jména.
Začátečník, který chce postavit rozumné dlouhodobé portfolio, si vybere. Zkušenější investor s konkrétní představou o akumulačním ETF od určitého poskytovatele nebo o menší firmě mimo hlavní indexy může narazit.
Každopádně, plány nejsou nástroj pro hledání exotických fondů ani méně známých akcií. Jsou nástrojem pro pravidelné a bezstarostné investování do toho nejznámějšího, a to zvládají dobře.
Výhody a nevýhody Investičních plánů XTB
Výhody
- Založení i vedení plánu je zdarma
- Nulová provize za nákup akcií a ETF do měsíčního objemu 100 000 EUR, nad touto hranicí se účtuje 0,2 % s minimem 10 EUR
- Automatické investování s volbou denní, týdenní nebo měsíční četnosti
- Peníze lze posílat kartou, převodem nebo použít volné prostředky na účtu
- Vlastní plán jde spustit už od 16 USD, hotové plány od 15 USD
- Frakční práva umožňují investovat i velmi malé částky
- Tři cesty podle zkušeností: hotové plány, sektorová portfolia i vlastní skladba
- V jednom plánu můžete kombinovat ETF a jednotlivé akcie
- Přehled ukazuje aktuální i cílový podíl každého aktiva
- Rebalancování portfolia na požádání
- Žádná minimální doba investice, plán zavřete kdykoli
Nevýhody
- Aktiva nejde filtrovat podle měny, ve které jsou vedena
- Při nákupu v jiné měně se účtuje konverzní marže 0,5 %
- Měnu akcie nebo ETF zjistíte jen proklikáním detailu každého zvlášť
- Nabídka ETF a akcií pro vlastní plán je oproti celé nabídce XTB výrazně užší
- Sektorové plány mají vysoké rizikové skóre a u některých chybí pětiletý výnos
Pro koho Investiční plány dávají smysl
Plány jsou stavěné pro člověka, který chce investovat dlouhodobě a nechce se tím zabývat každý měsíc. Nastavíte si to jednou a dál řešíte hlavně to, aby na účtu byly peníze.
Pokud jste úplný začátečník, hotové plány vám ušetří rozhodování, kterému stejně zatím nerozumíte. Rizikové skóre je slušné vodítko.
Pokud už víte, co chcete, vlastní plán vám dá kontrolu a posuvníky na alokaci jsou příjemně názorné. Jen počítejte s tím, že si budete muset u každého nástroje ohlídat měnu.
A pro koho plány nejsou? Pro aktivního obchodníka, který chce nakupovat a prodávat podle vývoje trhu. Na to jsou tady jiné nástroje.
Časté dotazy
Kolik stojí Investiční plán u XTB?
Založení ani vedení plánu není zpoplatněné. Nákupy a prodeje akcií a ETF jsou bez provize do měsíčního objemu 100 000 EUR, nad tento limit se účtuje 0,2 % s minimem 10 EUR. Samostatně může být účtován poplatek 0,5 % za konverzi měny.
Od jaké částky se dá začít investovat?
Vlastní plán jde spustit od 16 USD. U hotových plánů se minimum liší podle konkrétní skladby a začíná na 15 nebo 21 USD. Přesnou částku vám aplikace vždy ukáže ještě před potvrzením.
Můžu do plánu přidat jednotlivé akcie, nebo jen ETF?
Po poslední aktualizaci můžete v jednom plánu kombinovat ETF i jednotlivé akcie. Dříve šlo skládat plány pouze z ETF.
Jak funguje automatické investování u XTB?
Nastavíte si částku, četnost a způsob financování. XTB nabízí denní, týdenní a měsíční investování a peníze můžete posílat kartou, bankovním převodem nebo použít volné prostředky na účtu. Systém pak částku rozdělí podle poměrů ve vašem plánu.
Jde automatické investování kdykoli zrušit?
Ano, funkci můžete v aplikaci kdykoli upravit i vypnout. Nastavuje se ale pro každý plán zvlášť, takže pokud máte plánů více, projděte je jednotlivě.
Co je rebalancování a musím ho dělat?
Rebalancování srovná podíly aktiv zpět na hodnoty, které jste si nastavili jako cílové. XTB ho nabízí na požádání, takže se spustí, až když si o to řeknete. Nutné to není, ale u dlouhodobého portfolia to pomáhá držet původní úroveň rizika.
Platím poplatek za směnu měny?
Pokud nakupujete nástroj vedený v jiné měně, než máte na účtu, proběhne konverze s marží 0,5 %. Aplikace to ukazuje v detailu konkrétního nákupu u řádku se směnným kurzem.
Co se stane s dividendami z ETF v plánu?
U distribučních ETF se vyplacené dividendy podle XTB ukládají do peněžní rezervy účtu Investičních plánů a zvyšují hodnotu vašeho portfolia.
Kolik plánů si můžu založit?
Neomezeně. Hodí se to, pokud si chcete oddělit cíle, například důchod a krátkodobější investice na konkrétní věc.
Je stanovena minimální doba investice?
Ne. Plán můžete kdykoli uzavřít a o délce investice rozhodujete jen vy. U akciových portfolií ale dává smysl počítat s horizontem alespoň několika let.