Ce sunt Planurile de investiții XTB și cum funcționează
Un plan de investiții este, în esență, un portofoliu separat în cadrul contului dumneavoastră XTB. Alegeți activele, le stabiliți ponderile procentuale, apoi doar alimentați planul. Aplicația distribuie automat banii exact în proporțiile stabilite de dumneavoastră.
Diferența față de cumpărarea obișnuită constă în automatizare. Nu trebuie să deschideți platforma, să căutați un anumit ETF sau o anumită acțiune și să introduceți volumul achiziției. Este suficient să alimentați planul, iar sistemul va cumpăra toate ETF-urile și acțiunile incluse în acesta, conform proporțiilor stabilite de dumneavoastră.
Puteți depune în plan chiar și o sumă foarte mică, deoarece XTB utilizează drepturi fracționate. Astfel, nu cumpărați o acțiune întreagă, ci o fracțiune corespunzătoare investiției dumneavoastră.
Deschiderea și administrarea planului sunt gratuite. Puteți deschide sau închide planul oricând, iar XTB nu impune nicio perioadă minimă de investiție.
Un drept fracționat reprezintă dreptul asupra unei fracțiuni dintr-o acțiune sau dintr-un ETF. Dacă o acțiune costă 800 USD și investiți 8 USD, veți primi o sutime din aceasta. Astfel, puteți investi periodic chiar și sume mici.
Trei modalități de a crea un plan
Imediat după deschidere, aplicația vă întreabă cum doriți să începeți. Vă oferă trei opțiuni, care diferă în funcție de volumul de muncă pe care doriți să îl preluați personal.
Prima opțiune o reprezintă Planurile predefinite, adică portofolii diversificate la nivel global, ordonate în funcție de risc. A doua opțiune o reprezintă Planurile sectoriale, în cadrul cărora alegeți o temă de investiții în care aveți încredere. A treia opțiune este Planul „creați-l singur”, în cadrul căruia alegeți personal acțiunile și ETF-urile.
Planuri predefinite
Este vorba despre portofolii pregătite în avans, pentru care aplicația afișează direct randamentul pe cinci ani și un punctaj numeric al riscului. Cu cât cifra este mai mare, cu atât vă puteți aștepta la fluctuații mai ample.
| Plan | Randament pe 5 ani | Risc |
|---|---|---|
| Creștere | +88,50 % | 4,4 |
| Dinamic global | +63,25 % | 3,4 |
| Echilibrat global | +50,17 % | 2,8 |
| Dividende globale | +39,66 % | 3,5 |
Comparația dintre planul Dividende globale și planul Dinamic global este interesantă. Planul bazat pe dividende are un punctaj de risc mai ridicat, dar un randament pe cinci ani semnificativ mai mic. Portofoliile de dividende sunt de obicei orientate spre companii consacrate, care efectuează plăți regulate, ceea ce le-a făcut să rămână în urmă într-o perioadă de creștere a sectorului tehnologic.
După deschiderea detaliilor, veți vedea din ce este alcătuit planul. În cazul unuia dintre planuri, cea mai mare pondere o avea un ETF pe NASDAQ 100, cu o alocare de 40 % și un randament pe cinci ani de +106,64 %. Restul era completat de fonduri administrate de iShares și DWS Xtrackers.
Pentru fiecare poziție puteți apăsa pe Informații despre instrument și puteți consulta detaliile. Apreciem acest lucru, deoarece chiar și în cazul unei soluții predefinite știți exact ce cumpărați.
Planuri sectoriale
Planurile sectoriale sunt portofolii de acțiuni construite în jurul unei anumite teme. Prin urmare, nu este vorba despre diversificarea între sectoare, ci despre o investiție direcționată într-un singur sector.
Aplicația afișează direct siglele companiilor incluse. Astfel, vedeți imediat în ce investiți, fără să fie necesar să deschideți alte detalii.
Oferta include Semiconductori, Mari companii tehnologice și Apărare și aviație. În primele două portofolii găsiți Nvidia, iar în cel dedicat apărării apar, de exemplu, SpaceX sau GE.
| Plan sectorial | Randament | Risc | Exemple de companii |
|---|---|---|---|
| Semiconductori | +739,30 % (5 ani) | 7,0 | Nvidia, TSMC și alte 6 |
| Mari companii tehnologice | +325,80 % (5 ani) | 7,0 | Nvidia, Alphabet, Apple și alte 7 |
| Apărare și aviație | +11,03 % (1 lună) | 7,0 | SpaceX, GE și alte 6 |
Randamentele din ultimii cinci ani nu indică ce se va întâmpla în viitor. Sectorul semiconductorilor, cu un randament de peste 700 %, reprezintă exemplul unei perioade excepțional de favorabile, care s-ar putea să nu se repete. Tratați planul sectorial ca pe o completare, nu ca pe baza portofoliului.
Planul „creați-l singur”
Ultima opțiune oferă cea mai mare libertate. Alegeți acțiunile și ETF-urile, le stabiliți ponderile și construiți planul exact așa cum doriți.
În același timp, aceasta este varianta la care am identificat cele mai multe neajunsuri minore. Vom reveni însă asupra lor mai târziu în articol.
Cum vă creați propriul plan de investiții, pas cu pas
Întregul proces are trei etape. Mai întâi alegeți activele, apoi le atribuiți ponderi și, în final, selectați modalitatea de finanțare.
1. Adăugați primele active
Începeți cu un cerc gol și cu un singur buton, Adăugați active. În prima etapă nu se întâmplă nimic altceva, deci nu aveți ce să greșiți.
După apăsarea butonului, ajungeți la oferta de instrumente. Aplicația le grupează pe categorii, cu ETF-urile în partea de sus, acțiunile dedesubt și sectoarele la final.
Pentru fiecare ETF veți vedea o descriere scurtă, randamentul pe cinci ani și punctajul de risc. Îl adăugați cu ajutorul butonului plus, iar detaliile le deschideți prin pictograma alăturată.
2. Distribuiți ponderile
Cea mai plăcută etapă este distribuirea ponderilor. Fiecare activ are propriul cursor, iar dumneavoastră trebuie doar să îl deplasați cu degetul până când totalul ajunge la o sută la sută.
În partea de sus urmăriți permanent trei informații: randamentul teoretic pe cinci ani al întregului plan, procentul deja alocat și investiția minimă. Până când suma ponderilor nu este corectă, aplicația nu vă permite să continuați.
Bara colorată de sub cifre ilustrează grafic proporțiile. Este un detaliu minor, dar util atunci când alcătuiți un plan din mai multe active, deoarece vedeți imediat care dintre ele are cea mai mare pondere.
Planul demonstrativ, alcătuit în proporție de 70 % din ETF-ul FTSE All-World, 20 % din acțiuni ASML și 10 % din acțiuni Samsung, a avut un randament teoretic pe cinci ani de +102,63 % și o investiție minimă de 16 USD.
Un plan personalizat poate fi lansat începând de la 16 USD. Pentru planurile predefinite, valoarea minimă diferă în funcție de componență și pornește de la 15 sau 21 USD.
Puteți elimina oricând un activ folosind pictograma coșului de gunoi sau puteți adăuga altul cu butonul din partea de jos. Modificările ulterioare nu reprezintă, așadar, nicio problemă și nu trebuie să începeți din nou.
În opinia noastră, aceasta este cea mai bine realizată parte a întregului proces. Nu trebuie să calculați nimic și vedeți imediat efectul fiecărei modificări.
Randamentul teoretic afișat de aplicație pentru planul dumneavoastră reprezintă un calcul retrospectiv. Acesta arată cum s-ar fi comportat aceeași structură în ultimii cinci ani, nu cum se va comporta în viitor.
Investițiile automate, cel mai bun element al serviciului
După ce ați alcătuit planul, aplicația vă întreabă cum doriți să investiți. Aveți la dispoziție două opțiuni, iar Investiția automată este marcată ca fiind recomandată.
Principiul funcției este simplu. Stabiliți suma, frecvența investiției și sursa banilor. Restul procesului se desfășoară fără intervenția dumneavoastră.
Pentru această funcție, XTB oferă trei frecvențe posibile: zilnică, săptămânală și lunară. Banii pot fi retrași de pe card, transferați prin virament bancar sau preluați din fondurile disponibile deja în contul XTB.
Fondurile sunt apoi distribuite automat exact în proporțiile stabilite în plan. Dacă aveți 70 % într-un ETF și 30 % într-o acțiune, fiecare plată va fi împărțită în aceleași proporții.
Un detaliu important este că investiția automată trebuie configurată separat pentru fiecare plan. Dacă aveți mai multe planuri, trebuie să parcurgeți procesul pentru fiecare dintre ele.
Ulterior, puteți modifica sau dezactiva complet investiția automată în orice moment. Nu este un angajament și nu sunteți constrâns să continuați.
Dacă ponderile se abat în timp de la valorile stabilite din cauza evoluției diferite a prețurilor, XTB oferă reechilibrarea portofoliului la cerere. Structura este readusă la valorile stabilite de dumneavoastră ca obiective.
În plus, puteți modifica alocarea planului fără să fie necesar să vindeți ceva. Noile fonduri vor fi apoi investite conform proporțiilor actualizate.
Vă recomandăm să combinați un ordin de plată programată din contul bancar cu o investiție automată lunară, stabilită pentru ziua în care banii ajung în contul XTB. Cardul este mai comod, dar prin virament bancar evitați eventualele comisioane pentru plata cu cardul.
Plata unică și informațiile pe care le afișează
A doua opțiune este o depunere unică din fondurile disponibile deja în cont. Introduceți suma, iar aplicația vă arată imediat cât va fi alocat fiecărui activ.
În partea de sus vedeți suma investită, iar dedesubt soldul fondurilor disponibile. Prezentarea este clară, deoarece vedeți imediat dacă vă mai rămân bani după depunere.
În cazul unei depuneri de 16 USD în planul demonstrativ, aproximativ 3,20 USD au fost alocați către ASML, 1,60 USD către Samsung și 11,20 USD către FTSE All-World. Exact conform ponderilor stabilite de 20, 10 și 70 la sută.
XTB avertizează totodată că suma finală investită poate varia ușor, deoarece prețurile se modifică în timpul introducerii ordinului. Acest lucru este normal și ne-am aștepta să se întâmple la orice broker.
Puteți deschide fiecare poziție și consulta detaliile tranzacției. În cazul ASML este afișat un volum de 0,0016, din care acțiuni întregi 0,00 și drepturi fracționate 0,0016. Comisionul estimat a fost de 0,00 USD, ceea ce corespunde tranzacționării fără comision.
Dedesubt apare însă rândul care, în opinia noastră, are cea mai mare valoare informativă. Cursul de schimb EUR/USD este de 1,1665, cu mențiunea că include o marjă de 0,5 %.
Tocmai aici se vede unde apare costul real. Comisionul de tranzacționare este zero, dar conversia valutară nu este gratuită. Dacă doriți să eliminați costurile de schimb valutar din planul de investiții, trebuie să includeți numai active denominate în moneda contului de investiții respectiv. Puteți avea mai multe conturi de investiții în monede diferite și puteți evita astfel acest comision. Detalii despre modul de funcționare a comisioanelor găsiți în părerea completă despre XTB.
Planul demonstrativ era denominat în USD, însă ASML se tranzacționează în euro. Prin urmare, la cumpărarea în valoare de 3,20 USD a avut loc o conversie, pentru care XTB a aplicat o marjă de 0,5 %. Pentru o sumă mică este vorba despre doar câțiva cenți, dar în cazul unei investiții lunare regulate de câteva sute de lei, efectuate timp de mai mulți ani, costurile se acumulează.
Cum arată planul după efectuarea investiției
Planul finalizat are propria prezentare generală, cu patru file: Prezentare generală, Performanță, Poziții închise și Istoricul fondurilor. În partea de sus găsiți valoarea planului și profitul sau pierderea totală.
După cumpărare, planul nostru de test avea o valoare de 15,86 USD și înregistra o pierdere de 0,14 USD, adică 0,88 %. Acest lucru este normal, deoarece imediat după cumpărare vă aflați pe pierdere cu diferența dintre prețul de cumpărare și cel de vânzare.
În centru se află un cerc colorat care indică numărul activelor. Culorile corespund barelor aferente pozițiilor din lista de dedesubt, astfel încât vă puteți orienta rapid în cadrul planului.
Cel mai util element este perechea de cifre afișată pentru fiecare poziție. Aplicația arată ponderea actuală și, imediat lângă aceasta, ponderea țintă stabilită de dumneavoastră.
În cazul nostru, ponderea era de 19,0 % față de obiectivul de 20 % pentru ASML, 9,5 % față de 10 % pentru Samsung și 69,2 % față de 70 % pentru FTSE All-World. Diferența a apărut din cauza fluctuațiilor prețurilor în cele câteva minute de după cumpărare.
Astfel, vedeți dintr-o privire dacă structura portofoliului s-a modificat și dacă merită să folosiți reechilibrarea. Această funcție este realizată foarte bine.
În partea de jos se află butonul verde Alimentare, prin care puteți adăuga oricând fonduri în plan, în afara regimului automat. Este util atunci când primiți bani neașteptați și doriți să îi puneți la lucru.
Puteți atribui planului un nume și o pictogramă personalizate. Este un detaliu, dar dacă aveți mai multe planuri, vă va ajuta să le găsiți mai ușor.
Dacă aveți în plan ETF-uri cu distribuire care plătesc dividende, conform informațiilor oferite de XTB, acestea sunt depuse în rezerva de numerar a contului pentru Planuri de investiții. Astfel, valoarea portofoliului dumneavoastră crește.
Comisioanele Planurilor de investiții XTB
Structura comisioanelor este unul dintre motivele pentru care planurile XTB sunt atât de populare. Totuși, comisionul zero nu înseamnă costuri zero, iar această diferență merită înțeleasă.
| Element | Cost |
|---|---|
| Deschiderea și administrarea planului | gratuit |
| Cumpărarea și vânzarea acțiunilor și ETF-urilor până la un volum lunar de 100.000 EUR | 0 % |
| Volum lunar de peste 100.000 EUR | 0,2 %, minimum 10 EUR |
| Conversie valutară | 0,5 % |
| Investiția minimă într-un plan personalizat | de la 16 USD |
| Investiția minimă în planurile predefinite | de la 15 sau 21 USD, în funcție de plan |
| Perioada minimă de investiție | nu este stabilită |
Marea majoritate a investitorilor nu va depăși limita unui volum lunar de 100.000 EUR. Pentru un investitor obișnuit, care depune lunar câteva sute de lei, tranzacționarea este într-adevăr fără comision.
Pe lângă acestea, există și costurile proprii ale ETF-urilor, adică taxa anuală de administrare a fondului. Aceasta este reținută de furnizorul fondului, nu de broker, iar în cazul ETF-urilor pe indici se situează de obicei la câteva zecimi de procent.
Ce m-a dezamăgit la aceste planuri
Ajungem acum la partea mai puțin plăcută. În timpul testării am identificat două funcții care lipsesc din aplicație, ambele legate de planul personalizat.
Nu puteți filtra activele după monedă
Pentru mine, acesta este cel mai mare punct slab. Atunci când adăugați în plan o acțiune sau un ETF, aplicația nu afișează nicăieri în listă moneda în care este denominat activul respectiv.
Tocmai de acest aspect depinde dacă la fiecare cumpărare va avea loc o conversie cu o marjă de 0,5 %. Dacă aveți un cont în USD și adăugați un instrument european tranzacționat în euro, veți plăti conversia la fiecare investiție periodică.
Puteți afla moneda, dar trebuie să deschideți detaliile fiecărui instrument în parte. Trebuie să recunosc că mi-a luat ceva timp să găsesc această informație, iar atunci când alcătuiți un plan din mai multe active, procesul devine anevoios.
Un filtru după monedă, disponibil direct în ecranul de selectare, ar rezolva problema în câteva secunde. Sper că XTB îl va adăuga într-o actualizare viitoare.
Ofertă limitată pentru planul personalizat
Oferta totală XTB include mii de acțiuni și ETF-uri. Totuși, pentru propriul plan de investiții nu puteți alege dintre toate. Selecția este considerabil mai restrânsă și cuprinde, în total, mai degrabă câteva zeci până la puțin peste o sută de instrumente. În cazul acțiunilor, limitarea este și mai evidentă decât în cazul ETF-urilor, deoarece lista titlurilor populare este foarte scurtă.
Pe de altă parte, trebuie să fim corecți. Cele mai utilizate instrumente sunt disponibile. Puteți găsi fără probleme S&P 500, MSCI World sau FTSE All-World, iar în cazul acțiunilor sunt disponibile Microsoft, Nvidia, Meta și alte companii importante.
Un începător care dorește să construiască un portofoliu rezonabil pe termen lung are suficiente opțiuni. Un investitor mai experimentat, care caută un anumit ETF cu acumulare de la un anumit furnizor sau o companie mai mică din afara indicilor principali, s-ar putea lovi de aceste limite.
În orice caz, planurile nu sunt un instrument pentru găsirea fondurilor exotice sau a acțiunilor mai puțin cunoscute. Sunt concepute pentru investiții periodice și lipsite de griji în cele mai cunoscute instrumente, iar acest rol îl îndeplinesc bine.
Avantajele și dezavantajele Planurilor de investiții XTB
Avantaje
- Deschiderea și administrarea planului sunt gratuite
- Comision zero pentru cumpărarea acțiunilor și ETF-urilor până la un volum lunar de 100.000 EUR, iar peste această limită se percepe un comision de 0,2 %, de minimum 10 EUR
- Investiții automate cu frecvență zilnică, săptămânală sau lunară
- Banii pot fi depuși cu cardul, prin virament bancar sau pot fi folosite fondurile disponibile în cont
- Planul personalizat poate fi lansat de la numai 16 USD, iar planurile predefinite de la 15 USD
- Drepturile fracționate permit investirea unor sume foarte mici
- Trei opțiuni adaptate nivelului de experiență: planuri predefinite, portofolii sectoriale și structură personalizată
- Puteți combina ETF-uri și acțiuni individuale în același plan
- Prezentarea generală afișează ponderea actuală și cea țintă a fiecărui activ
- Reechilibrarea portofoliului la cerere
- Nicio perioadă minimă de investiție, planul poate fi închis oricând
Dezavantaje
- Activele nu pot fi filtrate în funcție de moneda în care sunt denominate
- Pentru cumpărăturile într-o altă monedă se percepe o marjă de conversie de 0,5 %
- Moneda acțiunii sau ETF-ului poate fi aflată numai prin deschiderea separată a detaliilor fiecărui instrument
- Oferta de ETF-uri și acțiuni pentru planul personalizat este semnificativ mai restrânsă decât oferta totală XTB
- Planurile sectoriale au un punctaj de risc ridicat, iar pentru unele dintre ele lipsește randamentul pe cinci ani
Cui i se potrivesc Planurile de investiții
Planurile sunt concepute pentru persoanele care doresc să investească pe termen lung și nu vor să se ocupe de acest proces în fiecare lună. Configurați totul o singură dată, iar ulterior trebuie în principal să vă asigurați că există bani în cont.
Dacă sunteți începător, planurile predefinite vă scutesc de luarea unor decizii pe care, deocamdată, este posibil să nu le înțelegeți pe deplin. Punctajul de risc este un indicator destul de util.
Dacă știți deja ce doriți, planul personalizat vă oferă control, iar cursoarele pentru alocare sunt clare și intuitive. Trebuie doar să țineți cont că va trebui să verificați moneda fiecărui instrument.
Cui nu i se potrivesc planurile? Investitorului activ care dorește să cumpere și să vândă în funcție de evoluția pieței. Pentru acest scop există alte instrumente.
Întrebări frecvente
Cât costă un Plan de investiții XTB?
Deschiderea și administrarea planului sunt gratuite. Cumpărările și vânzările de acțiuni și ETF-uri sunt fără comision până la un volum lunar de 100.000 EUR, iar peste această limită se percepe un comision de 0,2 %, de minimum 10 EUR. Separat, poate fi perceput un comision de 0,5 % pentru conversia valutară.
De la ce sumă puteți începe să investiți?
Planul personalizat poate fi lansat de la 16 USD. Pentru planurile predefinite, investiția minimă diferă în funcție de componență și pornește de la 15 sau 21 USD. Aplicația vă arată întotdeauna suma exactă înainte de confirmare.
Puteți adăuga acțiuni individuale sau numai ETF-uri?
După cea mai recentă actualizare, puteți combina într-un singur plan atât ETF-uri, cât și acțiuni individuale. Anterior, planurile puteau fi alcătuite numai din ETF-uri.
Cum funcționează investițiile automate la XTB?
Stabiliți suma, frecvența și metoda de finanțare. XTB oferă investiții zilnice, săptămânale și lunare, iar banii pot fi depuși cu cardul, prin virament bancar sau pot proveni din fondurile disponibile în cont. Sistemul distribuie apoi suma conform proporțiilor din planul dumneavoastră.
Puteți anula oricând investițiile automate?
Da, puteți modifica sau dezactiva funcția oricând din aplicație. Totuși, aceasta se configurează separat pentru fiecare plan, așadar, dacă aveți mai multe planuri, trebuie să le parcurgeți individual.
Ce este reechilibrarea și trebuie să o efectuați?
Reechilibrarea readuce ponderile activelor la valorile țintă stabilite de dumneavoastră. XTB o oferă la cerere, deci este efectuată numai atunci când o solicitați. Nu este obligatorie, dar în cazul unui portofoliu pe termen lung ajută la menținerea nivelului inițial de risc.
Plătiți un comision pentru schimbul valutar?
Dacă achiziționați un instrument denominat într-o monedă diferită de cea a contului, are loc o conversie cu o marjă de 0,5 %. Aplicația afișează acest cost în detaliile cumpărării respective, pe rândul dedicat cursului de schimb.
Ce se întâmplă cu dividendele ETF-urilor din plan?
În cazul ETF-urilor cu distribuire, conform XTB, dividendele plătite sunt depuse în rezerva de numerar a contului pentru Planuri de investiții și cresc valoarea portofoliului dumneavoastră.
Câte planuri puteți crea?
Un număr nelimitat. Această opțiune este utilă dacă doriți să separați diferite obiective, de exemplu pensia și investițiile pe termen mai scurt pentru un anumit scop.
Există o perioadă minimă de investiție?
Nu. Puteți închide planul oricând, iar durata investiției este decisă exclusiv de dumneavoastră. În cazul portofoliilor de acțiuni, este totuși indicat să luați în calcul un orizont de cel puțin câțiva ani.