Qué son los Planes de inversión de XTB y cómo funcionan
Un plan de inversión es, en esencia, un portafolio independiente dentro de su cuenta de XTB. Usted elige los activos, establece su participación porcentual y luego solo tiene que depositar dinero. La aplicación lo distribuye automáticamente según las proporciones que haya definido.
La diferencia frente a las compras habituales está en la automatización. No necesita abrir la plataforma, buscar un ETF o una acción en particular e ingresar el volumen de compra. Solo tiene que depositar fondos en el plan y el sistema comprará todos los ETF y las acciones incluidos según las proporciones que haya establecido.
También puede depositar una cantidad muy pequeña en el plan, ya que XTB trabaja con derechos fraccionarios. Por lo tanto, no compra una acción completa, sino una fracción equivalente al importe de su inversión.
La apertura y el mantenimiento del plan son gratuitos. Puede abrirlo o cerrarlo en cualquier momento y XTB no establece un plazo mínimo de inversión.
Un derecho fraccionario le da derecho a una fracción de una acción o un ETF. Si una acción cuesta 800 USD y usted invierte 8 USD, obtiene una centésima parte. Gracias a esto, puede invertir periódicamente incluso cantidades pequeñas.
Tres formas de crear un plan
Nada más abrirla, la aplicación le preguntará cómo desea comenzar. Le ofrecerá tres opciones que se diferencian por el grado de participación que usted quiera asumir.
La primera opción son los Planes prediseñados, es decir, portafolios diversificados a escala mundial y clasificados según su nivel de riesgo. La segunda son los Planes sectoriales, donde usted elige un tema de inversión en el que confía. La tercera es el Plan “Hágalo usted mismo”, donde usted selecciona las acciones y los ETF.
Planes prediseñados
Se trata de portafolios preparados en los que la aplicación muestra directamente el rendimiento de los últimos cinco años y una calificación numérica de riesgo. Cuanto mayor sea la cifra, mayores serán las fluctuaciones que puede esperar.
| Plan | Rendimiento a 5 años | Riesgo |
|---|---|---|
| Crecimiento | +88.50 % | 4.4 |
| Dinámico global | +63.25 % | 3.4 |
| Equilibrado global | +50.17 % | 2.8 |
| Mundo de dividendos | +39.66 % | 3.5 |
Resulta interesante comparar el plan Mundo de dividendos con el plan Dinámico global. El primero tiene una puntuación de riesgo más alta, pero un rendimiento a cinco años considerablemente menor. Los portafolios de dividendos suelen centrarse en empresas consolidadas con pagos periódicos, lo que los deja rezagados durante los periodos de crecimiento del sector tecnológico.
Al abrir el detalle, verá cómo está compuesto el plan. En uno de ellos, la mayor participación correspondía a un ETF del NASDAQ 100, con una asignación del 40 % y un rendimiento a cinco años de +106.64 %. El resto se repartía entre fondos de iShares y DWS Xtrackers.
En cada elemento puede seleccionar Información del instrumento para consultar sus detalles. Valoramos esta opción porque, incluso con una solución prediseñada, usted sabe exactamente qué está comprando.
Planes sectoriales
Los planes sectoriales son portafolios de acciones creados en torno a un tema específico. Por lo tanto, no buscan diversificar entre distintos sectores, sino apostar de forma dirigida por uno de ellos.
La aplicación muestra directamente los logotipos de las empresas incluidas. De este modo, usted sabe de inmediato en qué va a invertir sin tener que abrir ningún detalle.
La oferta incluye Semiconductores, Grandes empresas tecnológicas y Defensa y aviación. En los dos primeros portafolios encontrará a Nvidia y, en el de defensa, empresas como SpaceX o GE.
| Plan sectorial | Rendimiento | Riesgo | Ejemplos de empresas |
|---|---|---|---|
| Semiconductores | +739.30 % (5 años) | 7.0 | Nvidia, TSMC y otras 6 |
| Grandes empresas tecnológicas | +325.80 % (5 años) | 7.0 | Nvidia, Alphabet, Apple y otras 7 |
| Defensa y aviación | +11.03 % (1 mes) | 7.0 | SpaceX, GE y otras 6 |
Los rendimientos de los últimos cinco años no indican qué ocurrirá en el futuro. Los semiconductores, con un rendimiento superior al 700 %, son un ejemplo de un periodo excepcionalmente sólido que podría no repetirse. Considere un plan sectorial como complemento, no como base de su portafolio.
Plan “Hágalo usted mismo”
La última opción ofrece la mayor libertad. Usted elige las acciones y los ETF, establece sus participaciones y crea un plan exactamente a su medida.
Al mismo tiempo, es la alternativa en la que encontramos más aspectos menores que podrían mejorarse. Los analizaremos más adelante en el artículo.
Cómo crear su propio plan de inversión paso a paso
Todo el proceso consta de tres etapas. Primero elige los activos, después les asigna participaciones y, por último, selecciona el método de financiamiento.
1. Agregue los primeros activos
Comienza con un círculo vacío y un único botón para Agregar activos. En el primer paso no ocurre nada más, por lo que no hay posibilidad de equivocarse.
Al pulsarlo, accederá a la oferta de instrumentos. La aplicación los organiza por categorías, con los ETF en la parte superior, las acciones debajo y los sectores al final.
En cada ETF verá una breve descripción, el rendimiento a cinco años y la puntuación de riesgo. Puede agregarlo con el botón del signo más y abrir sus detalles mediante el icono situado al lado.
2. Distribuya las participaciones
La parte más intuitiva llega al distribuir las participaciones. Cada activo tiene su propio control deslizante y usted solo debe moverlo con el dedo hasta completar el cien por ciento.
En la parte superior puede consultar continuamente tres datos: el rendimiento estimado a cinco años de todo el plan, el porcentaje que ya ha distribuido y la inversión mínima. La aplicación no le permitirá continuar hasta que la suma sea correcta.
La barra de colores situada debajo de las cifras muestra las proporciones gráficamente. Es un detalle pequeño, pero resulta útil al crear un plan con varios activos, ya que permite ver de inmediato cuál representa la mayor parte.
El plan de ejemplo, compuesto en un 70 % por el ETF FTSE All-World, un 20 % por acciones de ASML y un 10 % por acciones de Samsung, mostró un rendimiento estimado a cinco años de +102.63 % y una inversión mínima de 16 USD.
Un plan personalizado puede activarse a partir de 16 USD. En los planes prediseñados, el mínimo varía según la composición específica y comienza en 15 o 21 USD.
Puede eliminar un activo en cualquier momento mediante el icono de la papelera o agregar otro con el botón de la parte inferior. Por lo tanto, realizar cambios posteriores no supone ningún problema y no es necesario comenzar de nuevo.
En nuestra opinión, esta es la parte mejor resuelta de todo el proceso. No necesita calcular nada y puede ver inmediatamente el efecto de cada cambio.
El rendimiento estimado que la aplicación muestra para su plan es un cálculo retrospectivo. Indica cómo se habría comportado la misma composición durante los últimos cinco años, no cómo se comportará en el futuro.
Inversión automática: el punto fuerte del servicio
Una vez creado el plan, la aplicación le preguntará cómo desea invertir. Hay dos opciones disponibles y Auto Invest aparece marcada como recomendada.
El funcionamiento es sencillo. Usted define el importe, la frecuencia de inversión y el origen de los fondos. Todo lo demás funciona sin su intervención.
XTB ofrece tres frecuencias para esta función: diaria, semanal y mensual. Puede hacer que el dinero se cargue a una tarjeta, enviarlo mediante transferencia bancaria o utilizar los fondos disponibles que ya tenga en su cuenta de XTB.
Después, los fondos se distribuyen automáticamente según las proporciones exactas que haya establecido en el plan. Por ejemplo, si tiene un 70 % en un ETF y un 30 % en una acción, cada pago se dividirá en la misma proporción.
Un detalle importante es que la inversión automática se configura por separado para cada plan. Si tiene varios, deberá completar el proceso en cada uno.
Más adelante puede modificar Auto Invest o desactivarla por completo en cualquier momento. No implica ningún compromiso ni lo obliga a mantenerla.
Si las participaciones se desvían con el tiempo debido a la evolución desigual de los precios, XTB ofrece el rebalanceo del portafolio a solicitud. La composición volverá a ajustarse a los valores que usted haya establecido como objetivo.
Además, puede modificar la asignación del plan sin tener que vender ningún activo. Los nuevos fondos se distribuirán de acuerdo con las proporciones actualizadas.
Recomendamos combinar una transferencia bancaria programada con Auto Invest mensual, configurada para el día en que el dinero llegue a su cuenta de XTB. La tarjeta es más cómoda, pero la transferencia bancaria permite evitar posibles cargos por pagos con tarjeta.
Pago único y la información que muestra
La segunda opción es realizar un depósito único con los fondos disponibles que ya tenga en la cuenta. Usted ingresa el importe y la aplicación muestra inmediatamente cuánto se destinará a cada activo.
En la parte superior verá el importe invertido y, debajo, el saldo de fondos disponibles. La presentación es clara, ya que permite saber de inmediato si quedará dinero después del depósito.
Al depositar 16 USD en el plan de ejemplo, se destinaron aproximadamente 3.20 USD a ASML, 1.60 USD a Samsung y 11.20 USD a FTSE All-World. Exactamente de acuerdo con las proporciones establecidas del 20, 10 y 70 por ciento.
XTB también advierte que el importe final invertido puede variar ligeramente porque los precios cambian durante el envío de la orden. Es algo habitual que esperaríamos de cualquier bróker.
Puede abrir cada elemento y consultar los detalles de la transacción. En ASML aparece un volumen de 0.0016, compuesto por 0.00 acciones completas y 0.0016 derechos fraccionarios. La comisión estimada fue de 0.00 USD, lo que coincide con la política de cero comisiones.
Sin embargo, debajo aparece una línea que, en nuestra opinión, ofrece la información más importante. Muestra un tipo de cambio EUR/USD de 1.1665 e indica que incluye un margen del 0.5 %.
Aquí es donde se refleja el costo real. La comisión es cero, pero la conversión de divisas no lo es. Si desea que su plan de inversión no tenga costos por cambio de divisas, debe agregar únicamente activos denominados en la misma moneda de la cuenta de inversión correspondiente. Puede tener varias cuentas de inversión en distintas monedas para evitar este cargo. Encontrará información detallada sobre las comisiones en nuestra reseña completa de XTB.
El plan de ejemplo estaba denominado en USD, pero ASML cotiza en euros. Por lo tanto, al realizar una compra de 3.20 USD se efectuó una conversión en la que XTB aplicó un margen del 0.5 %. En una cantidad pequeña representa apenas unos centavos, pero puede acumularse al invertir regularmente unos miles de pesos mexicanos al mes durante varios años.
Cómo se ve el plan después de invertir
El plan activo cuenta con su propio panel, dividido en cuatro pestañas: Resumen, Rendimiento, Posiciones cerradas e Historial de efectivo. En la parte superior encontrará el valor del plan y la ganancia o pérdida total.
Después de la compra, nuestro plan de prueba tenía un valor de 15.86 USD y registraba una pérdida de 0.14 USD, equivalente al 0.88 %. Esto es normal porque, inmediatamente después de comprar, usted registra una pérdida equivalente a la diferencia entre el precio de compra y el de venta.
En el centro aparece un círculo de colores con el número de activos. Los colores coinciden con las barras de cada elemento de la lista inferior, lo que permite orientarse rápidamente dentro del plan.
Lo más útil es el par de cifras que aparece en cada elemento. La aplicación muestra la participación actual y, justo al lado, la participación objetivo que usted estableció.
En nuestro caso, ASML tenía un 19.0 % frente al objetivo del 20 %, Samsung un 9.5 % frente al 10 % y FTSE All-World un 69.2 % frente al 70 %. La diferencia surgió por las fluctuaciones de precios durante los minutos posteriores a la compra.
Esto permite identificar de un vistazo si el portafolio se ha desviado y si conviene recurrir al rebalanceo. Esta función está muy bien resuelta.
En la parte inferior hay un botón verde de Depósito que permite agregar fondos al plan en cualquier momento fuera del modo automático. Resulta útil cuando recibe dinero inesperado y desea ponerlo a trabajar.
También puede asignar al plan un nombre y un icono personalizados. Es un pequeño detalle, pero si tiene varios planes le ahorrará tiempo al buscarlos.
Si su plan incluye ETF de distribución que pagan dividendos, XTB indica que estos se depositan en la reserva de efectivo de la cuenta de Planes de inversión. Esto aumenta el valor de su portafolio.
Comisiones de los Planes de inversión de XTB
Las comisiones son uno de los motivos por los que los planes de XTB son tan populares. Sin embargo, cero comisiones no significa cero costos, una diferencia que conviene comprender.
| Concepto | Costo |
|---|---|
| Apertura y mantenimiento del plan | Gratis |
| Compra y venta de acciones y ETF hasta un volumen mensual de 100,000 EUR | 0 % |
| Volumen mensual superior a 100,000 EUR | 0.2 %, mínimo de 10 EUR |
| Conversión de divisas | 0.5 % |
| Inversión mínima en un plan personalizado | Desde 16 USD |
| Inversión mínima en planes prediseñados | Desde 15 o 21 USD, según el plan |
| Plazo mínimo de inversión | No se establece |
La gran mayoría de las personas no superará el límite de 100,000 EUR de volumen mensual. Para un inversionista habitual que aporta unos miles de pesos mexicanos al mes, las operaciones realmente no tienen comisión.
A esto se suma el costo propio de los ETF, es decir, la comisión anual de administración del fondo. Este cargo lo descuenta el proveedor del fondo, no el bróker, y en los ETF indexados suele situarse en unas cuantas décimas de punto porcentual.
Lo que me decepcionó de los planes
Pasemos ahora a la parte menos favorable. Durante las pruebas encontré dos aspectos que faltan en la aplicación, ambos relacionados con el plan personalizado.
No se puede filtrar por moneda
Para mí, esta es la principal debilidad. Cuando agrega una acción o un ETF al plan, la aplicación no muestra en la lista la moneda en la que está denominado el activo.
Este dato determina si en cada compra se realizará una conversión con un margen del 0.5 %. Si su cuenta está en USD y agrega un instrumento europeo que cotiza en euros, pagará la conversión en cada inversión periódica.
Es posible consultar la moneda, pero debe abrir los detalles de cada instrumento por separado. Debo admitir que tardé un poco en encontrarla y, al crear un plan con varios activos, el proceso resulta lento.
Un filtro por moneda directamente en la selección resolvería el problema en segundos. Esperamos que XTB lo incorpore en alguna actualización futura.
Oferta limitada para el plan personalizado
XTB ofrece en total miles de acciones y ETF. Sin embargo, no todos están disponibles para crear un plan de inversión personalizado. La selección es considerablemente más reducida y reúne desde varias decenas hasta poco más de cien instrumentos. La limitación es aún más evidente en las acciones que en los ETF, ya que la lista de títulos populares es realmente corta.
Por otro lado, debemos ser justos. Los instrumentos más utilizados sí están disponibles. Encontrará sin problemas el S&P 500, MSCI World o FTSE All-World y, entre las acciones, Microsoft, Nvidia, Meta y otras grandes empresas.
Un principiante que quiera crear un portafolio razonable a largo plazo encontrará suficientes opciones. Un inversionista con más experiencia que busque un ETF de acumulación específico de determinado proveedor o una empresa pequeña que no forme parte de los principales índices podría encontrar limitaciones.
En cualquier caso, los planes no son una herramienta para buscar fondos exóticos ni acciones poco conocidas. Están diseñados para invertir de forma periódica y sencilla en los instrumentos más conocidos, y cumplen bien esa función.
Ventajas y desventajas de los Planes de inversión de XTB
Ventajas
- La apertura y el mantenimiento del plan son gratuitos
- Cero comisiones por la compra de acciones y ETF hasta un volumen mensual de 100,000 EUR. Por encima de este límite, se cobra un 0.2 %, con un mínimo de 10 EUR
- Inversión automática con frecuencia diaria, semanal o mensual
- Puede enviar dinero mediante tarjeta o transferencia, o utilizar los fondos disponibles en la cuenta
- Un plan personalizado puede activarse desde 16 USD y los planes prediseñados desde 15 USD
- Los derechos fraccionarios permiten invertir incluso cantidades muy pequeñas
- Tres opciones según su experiencia: planes prediseñados, portafolios sectoriales y composición personalizada
- Puede combinar ETF y acciones individuales en un mismo plan
- El resumen muestra la participación actual y objetivo de cada activo
- Rebalanceo del portafolio a solicitud
- No existe un plazo mínimo de inversión y puede cerrar el plan en cualquier momento
Desventajas
- No es posible filtrar los activos según la moneda en la que están denominados
- Las compras en otra moneda están sujetas a un margen de conversión del 0.5 %
- Solo puede consultar la moneda de una acción o un ETF abriendo sus detalles de forma individual
- La oferta de ETF y acciones para el plan personalizado es considerablemente más reducida que la oferta total de XTB
- Los planes sectoriales tienen una puntuación de riesgo alta y algunos no muestran el rendimiento a cinco años
Para quién son adecuados los Planes de inversión
Los planes están diseñados para quienes desean invertir a largo plazo sin tener que ocuparse de ello todos los meses. Usted los configura una vez y después solo debe asegurarse de que haya dinero en la cuenta.
Si está comenzando, los planes prediseñados le evitarán tomar decisiones sobre temas que todavía no domina. La puntuación de riesgo es una orientación razonable.
Si ya sabe qué quiere, el plan personalizado le dará control y los controles deslizantes de asignación resultan muy intuitivos. Solo tenga en cuenta que deberá verificar la moneda de cada instrumento.
¿Para quién no son adecuados los planes? Para un operador activo que desea comprar y vender según la evolución del mercado. Para ello existen otras herramientas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un Plan de inversión de XTB?
La apertura y el mantenimiento del plan son gratuitos. Las compras y ventas de acciones y ETF no tienen comisión hasta un volumen mensual de 100,000 EUR. Por encima de este límite se cobra un 0.2 %, con un mínimo de 10 EUR. También puede aplicarse por separado un cargo del 0.5 % por conversión de divisas.
¿Con qué cantidad se puede comenzar a invertir?
Un plan personalizado puede activarse desde 16 USD. En los planes prediseñados, el mínimo varía según su composición y comienza en 15 o 21 USD. La aplicación siempre mostrará el importe exacto antes de que usted confirme.
¿Puedo agregar acciones individuales o solo ETF?
Después de la última actualización, puede combinar ETF y acciones individuales en un mismo plan. Anteriormente, los planes solo podían estar compuestos por ETF.
¿Cómo funciona la inversión automática de XTB?
Usted establece el importe, la frecuencia y el método de financiamiento. XTB ofrece inversiones diarias, semanales y mensuales. Puede enviar el dinero mediante tarjeta o transferencia bancaria, o utilizar los fondos disponibles en la cuenta. El sistema distribuye después el importe según las proporciones de su plan.
¿Se puede cancelar la inversión automática en cualquier momento?
Sí, puede modificar o desactivar la función en la aplicación cuando lo desee. Sin embargo, se configura por separado para cada plan, por lo que, si tiene varios, deberá revisarlos individualmente.
¿Qué es el rebalanceo y tengo que hacerlo?
El rebalanceo vuelve a ajustar las participaciones de los activos a los valores que usted haya establecido como objetivo. XTB lo ofrece a solicitud, por lo que solo se ejecuta cuando usted lo pide. No es obligatorio, pero en un portafolio a largo plazo ayuda a mantener el nivel de riesgo original.
¿Pago una comisión por cambiar divisas?
Si compra un instrumento denominado en una moneda distinta a la de su cuenta, se realizará una conversión con un margen del 0.5 %. La aplicación lo muestra en los detalles de cada compra, en la línea correspondiente al tipo de cambio.
¿Qué ocurre con los dividendos de los ETF del plan?
Según XTB, los dividendos pagados por los ETF de distribución se depositan en la reserva de efectivo de la cuenta de Planes de inversión y aumentan el valor de su portafolio.
¿Cuántos planes puedo crear?
Puede crear un número ilimitado. Esto resulta útil si desea separar distintos objetivos, como la jubilación y una inversión a más corto plazo para una finalidad concreta.
¿Existe un plazo mínimo de inversión?
No. Puede cerrar el plan en cualquier momento y usted decide la duración de la inversión. Sin embargo, en los portafolios de acciones conviene considerar un horizonte de al menos varios años.