Čo sú Investičné plány XTB a ako fungujú
Investičný plán je v podstate samostatné portfólio vo vašom účte v XTB. Vyberiete si aktíva, nastavíte ich percentuálne zastúpenie a potom už iba posielate peniaze. Aplikácia ich automaticky rozdelí presne podľa pomeru, ktorý ste určili.
Rozdiel oproti bežnému nakupovaniu spočíva v automatizácii. Nemusíte otvárať platformu, vyhľadávať konkrétne ETF alebo akciu a zadávať objem nákupu. Stačí vložiť peniaze do plánu a systém nakúpi všetky ETF aj akcie v danom pláne podľa pomeru, ktorý ste si nastavili.
Do plánu môžete vložiť aj veľmi malú sumu, pretože XTB pracuje s frakčnými právami. Nekupujete teda celú akciu, ale jej zlomok zodpovedajúci vašej investícii.
Založenie ani vedenie plánu nie je spoplatnené. Plán môžete kedykoľvek otvoriť aj uzavrieť a XTB neurčuje žiadne minimálne obdobie investovania.
Tri spôsoby založenia plánu
Hneď po spustení sa vás aplikácia opýta, ako chcete začať. Ponúkne tri možnosti, ktoré sa líšia podľa toho, koľko práce chcete urobiť sami.
Prvou možnosťou sú Pripravené plány, teda globálne diverzifikované portfóliá zoradené podľa rizikovosti. Druhou sú Sektorové plány, pri ktorých si vyberiete investičnú tému, ktorej veríte. Treťou možnosťou je Plán „urob si sám“, v ktorom si akcie a ETF vyberáte sami.
Pripravené plány
Ide o vopred zostavené portfóliá, pri ktorých aplikácia priamo zobrazuje výnos za päť rokov a číselné hodnotenie rizika. Čím je číslo vyššie, tým výraznejšie kolísanie môžete očakávať.
| Plán | Výnos za 5 rokov | Riziko |
|---|---|---|
| Rastový | +88,50 % | 4,4 |
| Globálny dynamický | +63,25 % | 3,4 |
| Globálne vyvážený | +50,17 % | 2,8 |
| Dividendový svet | +39,66 % | 3,5 |
Zaujímavé je porovnanie Dividendového sveta a Globálneho dynamického plánu. Dividendový plán má vyššie rizikové skóre, ale výrazne nižší päťročný výnos. Dividendové portfóliá sa zvyčajne zameriavajú na etablované spoločnosti s pravidelnou výplatou dividend, čo v období rastu technologického sektora vedie k zaostávaniu.
Po otvorení podrobností uvidíte, z čoho je plán zostavený. V jednom z plánov malo najväčšie zastúpenie ETF sledujúce index NASDAQ 100 so 40 % podielom a päťročným výnosom +106,64 %. Zvyšok dopĺňali fondy od iShares a DWS Xtrackers.
Pri každej položke môžete kliknúť na Informácie o nástroji a pozrieť si podrobnosti. Oceňujeme to, pretože aj pri pripravenom riešení presne viete, čo kupujete.
Sektorové plány
Sektorové plány sú akciové portfóliá zostavené okolo konkrétnej témy. Nejde teda o rozloženie medzi odvetviami, ale naopak o cielenú stávku na jedno z nich.
Aplikácia pri nich priamo zobrazuje logá spoločností zaradených do portfólia. Okamžite tak vidíte, do čoho investujete, bez nutnosti otvárať ďalšie podrobnosti.
V ponuke sú Polovodiče, Veľké technologické spoločnosti a Obrana a letectvo. V prvých dvoch portfóliách nájdete spoločnosť Nvidia, v obrannom portfóliu napríklad SpaceX alebo GE.
| Sektorový plán | Výnos | Riziko | Príklady spoločností |
|---|---|---|---|
| Polovodiče | +739,30 % (5 rokov) | 7,0 | Nvidia, TSMC a ďalších 6 |
| Veľké technologické spoločnosti | +325,80 % (5 rokov) | 7,0 | Nvidia, Alphabet, Apple a ďalších 7 |
| Obrana a letectvo | +11,03 % (1 mesiac) | 7,0 | SpaceX, GE a ďalších 6 |
Výnosy za posledných päť rokov nič nevypovedajú o budúcom vývoji. Polovodiče s výnosom nad 700 % sú príkladom mimoriadne silného obdobia, ktoré sa nemusí zopakovať. Sektorový plán vnímajte ako doplnok, nie ako základ portfólia.
Plán „urob si sám“
Posledná možnosť poskytuje najväčšiu voľnosť. Vyberiete si akcie a ETF, nastavíte ich podiely a plán zostavíte presne podľa svojich predstáv.
Zároveň ide o možnosť, pri ktorej sme mali najviac drobných výhrad. K nim sa dostaneme ďalej v článku.
Ako si krok za krokom zostaviť vlastný investičný plán
Celý postup má tri fázy. Najskôr vyberiete aktíva, potom im priradíte podiely a nakoniec zvolíte spôsob financovania.
1. Pridajte prvé aktíva
Začínate s prázdnym kruhom a jediným tlačidlom Pridať aktíva. V prvom kroku sa nič ďalšie nedeje, takže nemáte čo pokaziť.
Po ťuknutí sa dostanete k ponuke nástrojov. Aplikácia ich zoraďuje do kategórií, hore sú ETF, pod nimi akcie a dole sektory.
Pri každom ETF uvidíte stručný opis, päťročný výnos a rizikové skóre. Pridáte ho tlačidlom so znamienkom plus a podrobnosti otvoríte ikonou vedľa.
2. Rozdeľte podiely
Najpríjemnejšia časť prichádza pri rozdeľovaní podielov. Každé aktívum má vlastný posuvník a vy iba posúvate prstom, kým súčet nedosiahne sto percent.
Hore priebežne sledujete tri údaje: modelový päťročný výnos celého plánu, už rozdelené percentá a minimálnu investíciu. Kým súčet nesedí, aplikácia vám nedovolí pokračovať.
Farebný pruh pod číslami zobrazuje pomery graficky. Je to drobnosť, ale pri zostavovaní plánu z viacerých aktív je užitočná, pretože okamžite vidíte, čo tvorí najväčšiu časť.
Vzorový plán pozostávajúci zo 70 % ETF FTSE All-World, 20 % akcií ASML a 10 % akcií Samsung dosiahol modelový päťročný výnos +102,63 % a minimálnu investíciu 16 USD.
Vlastný plán možno spustiť od 16 USD. Pri pripravených plánoch sa minimum líši podľa konkrétneho zloženia a začína sa na 15 alebo 21 USD.
Aktívum môžete kedykoľvek odstrániť ikonou koša alebo pridať ďalšie pomocou tlačidla dole. Dodatočné úpravy teda nie sú problém a nemusíte začínať odznova.
Podľa nás ide o najlepšie navrhnutú obrazovku celého postupu. Nemusíte nič počítať a okamžite vidíte vplyv každej zmeny.
Modelový výnos, ktorý aplikácia zobrazuje pri vašom pláne, je spätný prepočet. Ukazuje, ako by sa rovnaké zloženie správalo počas uplynulých piatich rokov, nie ako sa bude správať v budúcnosti.
Automatické investovanie je najsilnejšou časťou služby
Keď máte plán zostavený, aplikácia sa opýta, akým spôsobom chcete investovať. Na výber sú dve možnosti a Auto Invest je označený ako odporúčaný.
Princíp funkcie je jednoduchý. Určíte sumu, pravidelnosť investovania a zdroj peňazí. Zvyšok prebieha bez vášho zásahu.
XTB pri tejto funkcii uvádza tri možné intervaly: denne, týždenne a mesačne. Peniaze si môžete nechať strhávať z karty, posielať bankovým prevodom alebo použiť voľné prostriedky, ktoré už máte na účte v XTB.
Prostriedky sa následne automaticky rozdelia presne podľa pomerov nastavených v pláne. Ak teda máte 70 % v jednom ETF a 30 % v akcii, každá platba sa rozdelí rovnakým spôsobom.
Dôležitá podrobnosť je, že automatické investovanie nastavujete pre každý plán samostatne. Ak máte viac plánov, musíte nastavením prejsť pri každom z nich.
Auto Invest môžete neskôr kedykoľvek upraviť alebo úplne vypnúť. Nejde o záväzok a nič vás neobmedzuje.
Ak sa podiely časom odchýlia v dôsledku rozdielneho vývoja cien, XTB ponúka vyváženie portfólia na požiadanie. Zloženie sa upraví späť na hodnoty, ktoré ste si nastavili ako cieľové.
Rozdelenie plánu navyše môžete meniť bez toho, aby ste museli čokoľvek predávať. Nové peniaze sa potom investujú už podľa upraveného pomeru.
Odporúčame kombináciu trvalého príkazu z banky a mesačného Auto Investu nastaveného na deň, keď vám peniaze dorazia na účet v XTB. Karta je pohodlnejšia, ale pri bankovom prevode sa vyhnete prípadným poplatkom za platbu kartou.
Jednorazová platba a údaje, ktoré pri nej uvidíte
Druhou možnosťou je jednorazový vklad z voľných prostriedkov, ktoré už máte na účte. Zadáte sumu a aplikácia okamžite ukáže, koľko z nej pôjde do jednotlivých aktív.
Hore vidíte investovanú sumu a pod ňou zostatok voľných prostriedkov. Zobrazenie je prehľadné, pretože hneď zistíte, či vám po vklade ešte niečo zostane.
Pri vklade 16 USD do vzorového plánu pripadlo približne 3,20 USD na ASML, 1,60 USD na Samsung a 11,20 USD na FTSE All-World. Presne podľa nastavených 20, 10 a 70 percent.
XTB zároveň upozorňuje, že konečná investovaná suma sa môže mierne líšiť, pretože ceny sa počas zadávania pokynu menia. Je to bežné a očakávali by sme to pri každom obchodníkovi s cennými papiermi.
Každú položku môžete otvoriť a pozrieť si podrobnosti transakcie. Pri ASML je uvedený objem 0,0016, z toho celé akcie 0,00 a frakčné práva 0,0016. Predpokladaný poplatok bol 0,00 USD, čo zodpovedá nulovej provízii.
Pod tým sa však nachádza riadok, ktorý má podľa nás najväčšiu informačnú hodnotu. Výmenný kurz EUR/USD vo výške 1,1665 s poznámkou, že zahŕňa maržu 0,5 %.
Práve tu sa ukazuje, kde vznikajú skutočné náklady. Provízia je nulová, ale menová konverzia nie. Ak chcete mať pri investičnom pláne nulové náklady na výmenu peňazí, musíte doň pridať iba aktíva vedené v mene príslušného investičného účtu. Môžete mať viac investičných účtov v rôznych menách a tomuto poplatku sa vyhnúť, podrobnosti o fungovaní poplatkov nájdete v úplnej recenzii XTB.
Vzorový plán bol vedený v USD, ale ASML sa obchoduje v eurách. Pri nákupe za 3,20 USD preto prebehla menová konverzia, ku ktorej si XTB pripočítalo maržu 0,5 %. Pri malej sume ide o niekoľko centov, ale pri pravidelnej mesačnej investícii niekoľkých stoviek eur počas viacerých rokov sa tieto náklady nahromadia.
Ako vyzerá plán po investovaní
Dokončený plán má vlastný prehľad so štyrmi kartami: Prehľad, Výkonnosť, Uzavreté pozície a peňažná história. Hore nájdete hodnotu plánu a celkový zisk alebo stratu.
Náš skúšobný plán mal po nákupe hodnotu 15,86 USD a vykazoval stratu 0,14 USD, teda 0,88 %. Je to bežné, pretože bezprostredne po nákupe ste v strate o rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou.
Uprostred sa nachádza farebný kruh s počtom aktív. Farby zodpovedajú pruhom pri jednotlivých položkách v zozname pod ním, takže sa v pláne rýchlo zorientujete.
Najužitočnejšia je dvojica čísel pri každej položke. Aplikácia zobrazuje aktuálny podiel a hneď vedľa cieľový podiel, ktorý ste si nastavili.
V našom prípade to bolo 19,0 % oproti cieľovým 20 % pri ASML, 9,5 % oproti 10 % pri Samsungu a 69,2 % oproti 70 % pri FTSE All-World. Rozdiel vznikol kolísaním cien počas niekoľkých minút po nákupe.
Vďaka tomu na prvý pohľad zistíte, či sa portfólio odchýlilo a či má význam použiť vyváženie portfólia. Táto funkcia je spracovaná naozaj dobre.
Dole sa nachádza zelené tlačidlo Vklad, pomocou ktorého môžete plán kedykoľvek doplniť mimo automatického režimu. Hodí sa, keď získate neočakávané peniaze a chcete ich investovať.
Plánu môžete priradiť vlastný názov aj ikonu. Je to drobnosť, ale ak máte viac plánov, ušetrí vám čas pri hľadaní.
Ak máte v pláne distribučné ETF, ktoré vyplácajú dividendy, XTB ich podľa svojich informácií ukladá do peňažnej rezervy účtu Investičných plánov. Hodnota vášho portfólia sa tým zvýši.
Poplatky pri Investičných plánoch XTB
Poplatky sú jedným z dôvodov, prečo sú plány v XTB také obľúbené. Nulová provízia však neznamená nulové náklady, čo je dôležité rozlišovať.
| Položka | Cena |
|---|---|
| Založenie a vedenie plánu | zadarmo |
| Nákup a predaj akcií a ETF do mesačného objemu 100 000 EUR | 0 % |
| Mesačný objem nad 100 000 EUR | 0,2 %, najmenej 10 EUR |
| Menová konverzia | 0,5 % |
| Minimálna investícia do vlastného plánu | od 16 USD |
| Minimálna investícia do pripravených plánov | od 15 alebo 21 USD podľa plánu |
| Minimálne obdobie investovania | nie je určené |
Limit mesačného objemu 100 000 EUR veľká väčšina ľudí neprekročí. Pre bežného investora, ktorý mesačne posiela niekoľko stoviek eur, je obchodovanie skutočne bez provízie.
Okrem toho treba počítať s nákladovosťou samotných ETF, teda s ročným poplatkom za správu fondu. Strháva ho správca fondu, nie obchodník s cennými papiermi, a pri indexových ETF sa zvyčajne pohybuje v desatinách percenta.
Čo ma na plánoch sklamalo
Teraz sa dostávame k menej príjemnej časti. Pri skúšaní som narazil na dve veci, ktoré mi v aplikácii chýbajú, pričom obe sa týkajú vlastného plánu.
Nemožno filtrovať podľa meny
Toto je pre mňa najväčší nedostatok. Keď do plánu pridávate akciu alebo ETF, aplikácia nikde v zozname neuvádza, v akej mene je dané aktívum vedené.
Práve od toho pritom závisí, či pri každom nákupe prebehne menová konverzia s maržou 0,5 %. Ak máte účet v USD a pridáte európsky nástroj obchodovaný v eurách, konverziu budete platiť pri každej pravidelnej investícii.
Menu môžete zistiť, ale musíte otvoriť podrobnosti každého jednotlivého nástroja. Musím priznať, že mi chvíľu trvalo, kým som tento údaj našiel, a pri zostavovaní plánu z viacerých aktív je takýto postup zdĺhavý.
Filter podľa meny priamo vo výbere by problém vyriešil za niekoľko sekúnd. Verím, že ho XTB pridá v niektorej z ďalších aktualizácií.
Obmedzená ponuka pre vlastný plán
XTB má v celkovej ponuke tisíce akcií aj ETF. Do vlastného investičného plánu si však nemôžete vybrať všetky. Výber je podstatne užší a zahŕňa skôr desiatky až nižšie stovky nástrojov spolu. Pri akciách je to citeľnejšie než pri ETF, pretože zoznam obľúbených titulov je naozaj krátky.
Na druhej strane treba byť spravodlivý. Najpoužívanejšie nástroje v ponuke nájdete. S&P 500, MSCI World alebo FTSE All-World sú dostupné bez problémov a medzi akciami nájdete Microsoft, Nvidiu, Metu a ďalšie veľké mená.
Začiatočník, ktorý chce zostaviť rozumné dlhodobé portfólio, si vyberie. Skúsenejší investor s konkrétnou predstavou o akumulačnom ETF od určitého správcu alebo o menšej spoločnosti mimo hlavných indexov môže naraziť na obmedzenia.
Plány v každom prípade nie sú nástrojom na vyhľadávanie exotických fondov ani menej známych akcií. Slúžia na pravidelné a nenáročné investovanie do najznámejších aktív a túto úlohu zvládajú dobre.
Výhody a nevýhody Investičných plánov XTB
Výhody
- Založenie aj vedenie plánu je zadarmo
- Nulová provízia za nákup akcií a ETF do mesačného objemu 100 000 EUR, nad touto hranicou sa účtuje 0,2 % s minimálnym poplatkom 10 EUR
- Automatické investovanie s možnosťou denného, týždenného alebo mesačného intervalu
- Peniaze možno posielať kartou, prevodom alebo použiť voľné prostriedky na účte
- Vlastný plán možno spustiť už od 16 USD a pripravené plány od 15 USD
- Frakčné práva umožňujú investovať aj veľmi malé sumy
- Tri možnosti podľa skúseností: pripravené plány, sektorové portfóliá a vlastné zloženie
- V jednom pláne môžete kombinovať ETF a jednotlivé akcie
- Prehľad zobrazuje aktuálny aj cieľový podiel každého aktíva
- Vyváženie portfólia na požiadanie
- Žiadne minimálne obdobie investovania, plán môžete kedykoľvek uzavrieť
Nevýhody
- Aktíva nemožno filtrovať podľa meny, v ktorej sú vedené
- Pri nákupe v inej mene sa účtuje konverzná marža 0,5 %
- Menu akcie alebo ETF zistíte iba otvorením podrobností každého nástroja samostatne
- Ponuka ETF a akcií pre vlastný plán je v porovnaní s celkovou ponukou XTB výrazne užšia
- Sektorové plány majú vysoké rizikové skóre a pri niektorých chýba päťročný výnos
Pre koho majú Investičné plány význam
Plány sú určené ľuďom, ktorí chcú investovať dlhodobo a nechcú sa tomu venovať každý mesiac. Všetko nastavíte raz a potom sa staráte najmä o to, aby boli na účte peniaze.
Ak ste úplný začiatočník, pripravené plány vám ušetria rozhodovanie v oblasti, ktorej zatiaľ nemusíte rozumieť. Rizikové skóre poskytuje pomerne dobré usmernenie.
Ak už viete, čo chcete, vlastný plán vám poskytne kontrolu a posuvníky na rozdelenie sú názorné. Musíte si však pri každom nástroji skontrolovať jeho menu.
A pre koho plány nie sú určené? Pre aktívneho obchodníka, ktorý chce nakupovať a predávať podľa vývoja trhu. Na tento účel slúžia iné nástroje.
Časté otázky
Koľko stojí Investičný plán v XTB?
Založenie ani vedenie plánu nie je spoplatnené. Nákupy a predaje akcií a ETF sú bez provízie do mesačného objemu 100 000 EUR, nad týmto limitom sa účtuje 0,2 % s minimálnym poplatkom 10 EUR. Samostatne sa môže účtovať poplatok 0,5 % za menovú konverziu.
Od akej sumy možno začať investovať?
Vlastný plán možno spustiť od 16 USD. Pri pripravených plánoch sa minimum líši podľa konkrétneho zloženia a začína sa na 15 alebo 21 USD. Presnú sumu vám aplikácia vždy ukáže ešte pred potvrdením.
Môžem do plánu pridať jednotlivé akcie alebo iba ETF?
Po poslednej aktualizácii môžete v jednom pláne kombinovať ETF aj jednotlivé akcie. Predtým bolo možné zostavovať plány iba z ETF.
Ako funguje automatické investovanie v XTB?
Nastavíte sumu, pravidelnosť a spôsob financovania. XTB ponúka denné, týždenné a mesačné investovanie, pričom peniaze môžete posielať kartou, bankovým prevodom alebo použiť voľné prostriedky na účte. Systém potom sumu rozdelí podľa pomerov vo vašom pláne.
Možno automatické investovanie kedykoľvek zrušiť?
Áno, funkciu môžete v aplikácii kedykoľvek upraviť alebo vypnúť. Nastavuje sa však pre každý plán samostatne, takže ak máte viac plánov, skontrolujte ich jednotlivo.
Čo je vyváženie portfólia a musím ho vykonávať?
Vyváženie portfólia upraví podiely aktív späť na hodnoty, ktoré ste si nastavili ako cieľové. XTB ho ponúka na požiadanie, takže sa spustí až vtedy, keď oň požiadate. Nie je nevyhnutné, ale pri dlhodobom portfóliu pomáha zachovať pôvodnú úroveň rizika.
Platím poplatok za výmenu meny?
Ak nakupujete nástroj vedený v inej mene, než je mena vášho účtu, prebehne konverzia s maržou 0,5 %. Aplikácia ju zobrazuje v podrobnostiach konkrétneho nákupu v riadku s výmenným kurzom.
Čo sa stane s dividendami z ETF v pláne?
Pri distribučných ETF sa vyplatené dividendy podľa XTB ukladajú do peňažnej rezervy účtu Investičných plánov a zvyšujú hodnotu vášho portfólia.
Koľko plánov si môžem založiť?
Neobmedzený počet. Je to užitočné, ak si chcete oddeliť jednotlivé ciele, napríklad dôchodok a krátkodobejšie investície určené na konkrétny účel.
Je určené minimálne obdobie investovania?
Nie. Plán môžete kedykoľvek uzavrieť a o dĺžke investovania rozhodujete iba vy. Pri akciových portfóliách je však rozumné počítať s časovým horizontom aspoň niekoľkých rokov.