Nejlepší cashback kreditní karty

Přehled cashback karet na českém trhu

Začněme tím, co nejvíc zajímá každého. Kolik peněz můžete reálně dostat zpátky a za jakých podmínek. Do srovnání jsme zařadili pět nejrozšířenějších cashbackových karet od tuzemských bank a dvě debetní varianty (od brokera XTB a od Revolutu), které se od klasických kreditek dost liší.

Tabulka je řazena vzestupně podle poplatku za vedení karty, od nejlevnější po nejdražší. Pokud hledáte prioritně nízké fixní náklady, vyplatí se dívat od začátku.

Podmínky se u jednotlivých produktů pravidelně mění. Doporučujeme si před sjednáním ověřit aktuální sazebník přímo u poskytovatele.

Pozn.: mBank v minulosti nabízela oblíbenou mKreditku s 1% cashbackem odesílaným na mSpoření, pro nové klienty ji ale od července 2025 už nevydává a plnohodnotnou náhradu zatím nemá.

Jak vidíte, běžný cashback u bankovních kreditek se pohybuje kolem 1 % z útraty. Rozdíly jsou spíš v limitech, bonusových programech a v tom, jestli kartu reálně dostanete zdarma.

Jak vlastně cashback u kreditní karty funguje?

Cashback znamená, že dostanete část peněz z nákupu zpět. U kreditních karet to ale funguje trochu jinak než u slevových portálů. Banka vám peníze neposílá v hotovosti, ale nejčastěji je připíše na váš kreditní účet a tím pádem vám sníží dlužnou částku.

V praxi to vypadá tak, že za nákup za 1 000 Kč vám banka vrátí 10 Kč (při 1% cashbacku). Některé banky limitují maximální měsíční výši, jiné ji nechávají otevřenou, ale vztahují cashback jen na konkrétní okruh obchodníků. Tohle je právě ta past, do které lidé často padají.

Teoretický 1% cashback bez limitu zní atraktivně, ale pokud se vztahuje jen na nákupy v pěti obchodech, ve kterých stejně nenakupujete, je vám k ničemu. Proto se vyplatí se vždy podívat, kde přesně je cashback uznán.

Řada bank také schovává cashback do věrnostního programu, kde si za body můžete koupit zboží u partnerů. To není špatné, ale reálný cashback to není. My v tomto článku rozlišujeme mezi peněžitým cashbackem a body ve věrnostním programu.

XTB eWallet: debetní karta s cashbackem v akciích

Začneme produktem, který se v našem srovnání nejvíc vymyká. XTB, známý broker, zavedl v roce 2025 vlastní platební kartu eWallet. Její cashback 1 % z plateb se totiž nevyplácí v penězích, ale převádí se na zlomkové akcie (frakční práva) ve vybraných firmách.

Princip je jednoduchý. Platíte kartou jako u jakékoli debetky, XTB vám průběžně počítá 1 % z útraty a připisuje ho na cashback účet. Nastřádaný cashback se pak automaticky promění na zlomek (frakční právo) vámi vybrané akcie. Minimální nákup je od 1 USD, takže i drobné částky se postupně investují.

Měsíční limit cashbacku je 500 Kč, takže maximum vytěžíte při útratě 50 000 Kč za měsíc. Na výběr máte z 11 akcií, a to firem Nvidia, Alphabet Inc, Microsoft, Amazon, Tesla, ASML, AMD, AstraZeneca, Rheinmetall, Flutter, Games Workshop.

Musíme přiznat, že toto řešení nám přišlo originální. Místo aby vám banka vracela 50 Kč na účet, kde si je utratíte, dostanete postupně budované investiční portfolio. Akciové trhy mají historicky tendenci dlouhodobě růst. Z našeho pohledu tak má cashback v akciích potenciál dát v horizontu let víc než stejná částka vrácená v korunách, samozřejmě při vědomí, že hodnota akcií může také klesat.

Upozornění: Služba je určena pro majitele individuálních investičních účtů u společnosti XTB S.A (organizační složka se sídlem Praha 8-Libeň, Boudníkova 2506/3). Elektronickou peněženku, platební účty i karty zajišťuje společnost DiPocket UAB, která je licencována a registrována u Litevské národní centrální banky. Karta je vydávána pod licencí Mastercard.

ČSOB Kreditní karta Standard: nejlevnější fixní náklady mezi bankami

Z klasických bankovních kreditek má ČSOB nejnižší poplatek za vedení. Platíte jen 30 Kč měsíčně, a pokud dosáhnete útraty nad 3 000 Kč za měsíc, máte kartu úplně zdarma. Bezúročné období 55 dní patří k delším na trhu.

Cashback je nastavený trochu konzervativně. Vracejí 1 % z plateb na internetu a v zahraničí s měsíčním limitem 350 Kč. Maximum vytěžíte při útratě 35 000 Kč za měsíc v daných kategoriích. Za nákupy v kamenných obchodech v ČR peníze zpět nedostanete.

Úroková sazba 12 až 24 % se odvíjí od bonity klienta. U dobře hodnocených klientů může být výrazně nižší než u konkurence, u hůř hodnocených se dostanete k hornímu okraji škály.

Co nás u této karty zaujalo, je pojištění prodloužené záruky. Pokud něco koupíte na Kreditku Standard a po roce se to pokazí mimo zákonnou záruku, pojištění škodu může krýt. V praxi jde o drobnost, ale u dražších spotřebičů to oceníte. Součástí ceny jsou i tři dodatkové karty, takže rodina nemusí platit navíc.

MONETA MoneyCard Smart: největší cashback mezi tuzemskými kreditkami

MoneyCard Smart od Monety je asi nejkomplexnější cashback nabídka na českém trhu mezi klasickými kreditkami. Základní 1% cashback z vybraného balíčku obchodníků je sice standard, ale Moneta ho doplňuje dvěma dalšími vrstvami. Program bene+ může vrátit až 20 % u partnerů a aktuální akce nabízí 10 % na potraviny prvních 6 měsíců.

Reálně tak můžete první půlrok dostat zpět až 9 000 Kč jen za běžné nakupování v Bille, Albertu, na Rohlíku nebo v Kaufflandu. Po uplynutí akce zůstává základní 1% cashback a bonusy bene+, což dává dlouhodobě smysl hlavně pro ty, kdo aktivně nakupují.

Vedení karty stojí 49 Kč měsíčně, ale při útratě nad 3 000 Kč ho máte zdarma. Bezúročné období je 50 dní a nově pokrývá i výběry z bankomatu, což u kreditek není úplně běžné. Úvěrový rámec začíná na 75 000 Kč online a dá se navýšit na pobočce až na 300 000 Kč.

Při testování nás překvapilo, jak jednoduchá je změna balíčku v aplikaci Smart Banka. Každé čtvrtletí si můžete vybrat jiný, třeba podle toho, co zrovna plánujete. Dovolenou, zařizování domácnosti nebo oblečení pro děti. Fungovalo to během pár sekund.

Kde má MoneyCard Smart slabiny?

Úroková sazba 22,99 % p. a. je standardní, ale při nezaplacení do konce bezúročného období se o ni otřete bolestivě. RPSN dosahuje 28,91 %, což je u kreditek bohužel běžné.

Druhý háček je v podmínce útraty 3 000 Kč měsíčně. Pokud ji nesplníte, platíte 49 Kč měsíčně, což z cashbacku ukousne skoro celou měsíční odměnu u lidí, kteří nakupují jen občas.

ČS Kreditní karta: Moneyback s proměnlivými sazbami u partnerů

Česká spořitelna si cashback postavila jinak než většina konkurence. Místo jednotných 1 % z každé platby má program Moneyback, kde se sazby liší podle konkrétního obchodníka. U někoho dostanete 1 %, jinde 5 %, u Leo Expressu historicky fungoval cashback až 20 %. Každou nabídku si musíte aktivovat v mobilní aplikaci George a pak stačí zaplatit kartou ČS.

Tento přístup má jasné plus i minus. Výhoda je v tom, že u vybraných partnerů vyždímáte mnohem víc než tuctové 1 %. Nevýhoda, že si musíte nabídky hlídat a aktivovat, jinak se nic nepřipíše. Pasivní uživatel, který jen platí a čeká, že se peníze objeví samy, tady bude zklamaný.

Vedení karty stojí 50 Kč měsíčně, a pokud za měsíc kartou utratíte aspoň 3 000 Kč (počítají se i výběry z bankomatu a platby na internetu), máte vedení zdarma. Bezúročné období je 55 dní, což je spolu s ČSOB nejdelší v našem přehledu.

Česká spořitelna čas od času přidává do Moneybacku bonusové akce, kdy ke stávajícímu cashbacku partnera přičte dalších 30 %. Nejde o 30 % z nákupu, ale o 30 % z cashbacku obchodníka. Pokud partner dává 10 %, s bonusem se dostanete na 13 %. Drobnost, ale v součtu za rok se to sečte.

Maximální vrácená částka v Moneybacku je 500 Kč měsíčně. Peníze chodí na účet, ke kterému je karta vydána, a to do 10. dne následujícího měsíce.

Kde má ČS Kreditní karta slabá místa?

Proměnlivý cashback se nehodí pro každého. Pokud chcete jednoduché „platím kartou, dostávám 1 % zpět“ bez nutnosti cokoli aktivovat, pak vás Moneyback bude frustrovat. V tom případě je univerzálnější volbou ČSOB nebo Raiffeisenbank.

Druhý háček je v tom, že pokud u aktuálních partnerů nenakupujete, reálný cashback se blíží nule. Před sjednáním se proto vyplatí v aplikaci George mrknout na aktuální seznam partnerů a prověřit, jestli mezi nimi máte alespoň několik obchodů, kam chodíte pravidelně.

Raiffeisenbank Kreditka STYLE: klasika s dlouhou tradicí

Kreditka STYLE je u Raiffeisenbank dlouhodobě nejprodávanější kreditkou pro běžné uživatele. Cashback 1 % z plateb doplňuje program RB CLUB, kde u partnerských obchodů získáte slevy až 30 %.

Vedení stojí 50 Kč měsíčně, ale při online sjednání máte první rok zdarma. Poté už se poplatku nevyhnete, ani při vyšší útratě. To je hlavní nevýhoda oproti ČSOB a Monetě, kde se dá dostat na nulový poplatek dlouhodobě.

Úroková sazba 23,99 % patří k vyšším v našem srovnání. Bezúročné období je 55 dní. Karta navíc nabízí prodlouženou záruku na elektroniku a pojištění osobních věcí, což vyvažuje vyšší fixní náklad.

Musím přiznat, že tato karta mě přesvědčila spíš jako doplněk než jako hlavní platební nástroj. Pokud už u Raiffky máte účet, dává smysl. Pokud ne, jsou pro čistý cashback zajímavější jiné karty z našeho přehledu.

Komerční banka Kreditní karta 4U: spíš pro stávající klienty

KB má 4U Kartu, která dříve nabízela cashback posílaný na penzijní spoření, ale v poslední době tyto bonusy omezila. Dnes je cashback dostupný hlavně přes program Svět odměn u partnerských obchodníků.

Vedení stojí 99 Kč měsíčně, což je v našem přehledu nejvyšší sazba. Karta se vyplatí spíš lidem, kteří už u KB mají běžný účet a chtějí kreditku sjednat jako doplněk s pojištěním a dalšími benefity, než jako primární nástroj pro cashback.

Revolut Premium: skromný cashback pro cestovatele

Revolut se do našeho srovnání trochu vlamuje zadním vchodem. Není to banka v klasickém slova smyslu a jeho karta je debetní, ne kreditní. Cashback je tu spíš doplněk k celé službě, která cílí hlavně na cestovatele a lidi, co často platí v cizích měnách.

Plán Premium stojí 219,99 Kč měsíčně a dává vám 0,4 % cashback z plateb kartou. Není to žádná sláva. Aby se vám paušál pokryl samotným cashbackem, museli byste utratit zhruba 55 000 Kč za měsíc. Většina lidí se tak k nule nedostane a rozdíl platí z kapsy.

Proč ho tedy zmiňujeme? Protože cashback není jediný benefit, který za plán dostanete. V ceně je cestovní pojištění, výběry z bankomatu do 9 000 Kč měsíčně zdarma, prioritní chat v aplikaci a sbírání bodů RevPoints (1 bod za každých 100 Kč útraty), které se dají vyměnit třeba za letecké míle nebo slevy. Pokud cestujete, platíte v cizích měnách a oceňujete lepší kurz než u tuzemských bank, paušál se vám může vrátit i jinak než cashbackem.

Pro ty, kdo chtějí vyšší cashback přes Revolut, existují dražší plány. Metal (cca 350 Kč/měsíc) dává 0,6 %, Ultra (přes 900 Kč/měsíc) až 1 %. Zde se už ale paušály vyplatí jen při opravdu vysokých útratách nebo když reálně využíváte všechny bonusy balíčku. Pro průměrnou domácnost je to za hranicí smysluplnosti.

Na co si dát pozor u cashback karet

Cashback zní lákavě, ale pokud nejste disciplinovaní, může vám kreditní karta způsobit víc starostí než úspor. Tady je několik věcí, které byste měli mít na paměti:

• Úroky žerou cashback. Pokud nezaplatíte celou částku v bezúročném období, úrok 20 až 25 % p. a. okamžitě smaže veškerý cashback za celý rok.
• Skryté limity. 1 % cashback bez kontextu zní skvěle, ale měsíční limity bývají nízké, typicky 350 až 500 Kč. Nad limit už zpět nedostanete nic.
• Poplatek za neaktivitu. Řada karet je zdarma jen při minimální měsíční útratě (typicky 3 000 Kč). Pokud ji nesplníte, platíte 30 až 99 Kč měsíčně, a cashback vám ztrátu nezachrání.
• Výběr hotovosti. U kreditek bývá výběr z bankomatu zpoplatněný a často okamžitě úročený (bez bezúročného období). Nikdy kreditku nepoužívejte jako zdroj hotovosti.
• Cashback vs. věrnostní body. Řada bank maskuje věrnostní program jako cashback. Body se ale nedají libovolně utratit, jen u partnerů banky.
• Produkty se ruší. Oblíbené cashback karty občas z trhu zmizí, jak ukázala mBank s mKreditkou v roce 2025. Stávající klienti ji mohou používat dál, noví už smůlu.

Po vlastních zkušenostech doporučujeme spočítat si rozdíl mezi cashbackem a poplatky na roční bázi. U ČSOB třeba vyjde čistý roční výnos při běžné útratě 10 000 Kč měsíčně s limitem 350 Kč zhruba 4 200 Kč zpět, pokud kartu máte zdarma díky útratě. Pokud ji zdarma nemáte, odečtěte 360 Kč za poplatky.

Která cashback karta se vyplatí?

Univerzální odpověď neexistuje. Záleží na tom, kolik a kde utrácíte, jestli jste ochotní sledovat bonusové programy a měnit balíčky, a jestli dokážete kartu vždy splatit včas.

Pro běžnou domácnost s útratou 5 000 až 15 000 Kč měsíčně vychází v rámci klasických kreditek nejlíp MONETA MoneyCard Smart. Kombinace základního cashbacku, programu bene+ a aktuální akce 10 % na potraviny je těžko překonatelná.

Pokud hledáte jednodušší řešení bez nutnosti sledovat bonusové balíčky, volte ČSOB Kreditku Standard. Nejnižší poplatek mezi bankami, slušný limit 350 Kč měsíčně a přehledné podmínky. A pokud už máte účet u České spořitelny, má smysl se podívat na ČS Kreditní kartu s Moneybackem, kde u správně vybraných partnerů vyždímáte i víc než 1 %.

Za nás osobně ale v aktuální nabídce nejvíc vyčnívá XTB eWallet. Nulový poplatek za vedení, cashback ve formě zlomkových akcií a k tomu bonus za registraci v podobě akcie SoFi Technologies zdarma. Je to řešení pro lidi, kteří chtějí svým běžným utrácením postupně budovat investiční portfolio, a zároveň se jim nechce řešit úvěrové riziko kreditky. Pokud vám nevadí, že jde o debetní kartu a že hodnota cashbacku v akciích může v krátkodobém horizontu kolísat, dáváte tím penězům šanci dlouhodobě růst místo toho, aby se rozpustily v dalším nákupu.

Upozornění na rizika kreditních karet

Než se pustíte do honby za cashbackem, zastavte se u jedné zásadní věci. Kreditní karta není zdroj volných peněz, ale úvěrový produkt, který vám banka půjčuje za jasných podmínek.

Pokud dlužnou částku nesplatíte v bezúročném období, úrok 20 až 25 % ročně vám během pár měsíců spolkne všechen nasbíraný cashback. A dostane vás do dluhů, které se splácí jen obtížně. Minimální splátky situaci neřeší, jen ji protahují na měsíce a roky.

Kreditka má smysl pouze tehdy, když ji ovládáte vy, ne ona vás.

Psychologické pasti, o kterých se moc nemluví

Placení kartou „na dluh“ zvyšuje sklon k utrácení. Studie opakovaně ukazují, že lidé s kreditkou utrácejí víc než ti, kdo platí hotovostí nebo debetkou. Cashback 1 % je pak iluze úspory, pokud kvůli kartě utrácíte o 10 % víc.

Když splátky začnou přerůstat přes hlavu

Pokud zjistíte, že splátky přestáváte zvládat, neodkládejte řešení. Čím dřív začnete jednat, tím menší škody napácháte. Banky jsou často ochotné najít s klientem cestu, ale jen když s nimi aktivně komunikujete.

Nejčastější otázky

Můžu mít více cashback karet najednou?

Ano, můžete. Řada lidí kombinuje ČSOB pro online nákupy a Monetu pro nákupy v obchodech, každá karta se hodí na něco jiného. Pozor ale na poplatky za vedení a na podmínky minimální útraty u obou karet zároveň.

Co se stane, když cashback přesáhne měsíční limit?

Částka nad limit se prostě nepřipíše. Banka vám vrátí jen maximum uvedené v podmínkách. Pokud máte u ČSOB limit 350 Kč a za měsíc dosáhnete cashbacku 400 Kč, dostanete jen 350 Kč. Zbytek propadá.

Jak se cashback u XTB eWallet liší od klasických karet?

U XTB eWallet se 1 % z plateb automaticky převede na investiční účet a koupí za něj zlomek akcie. Místo okamžité úspory tak postupně budujete portfolio, jehož hodnota může v čase růst (stejně tak ale klesat). Maximální cashback je 500 Kč měsíčně.

Platí se za cashback nějaké poplatky?

Samotný cashback je zdarma. Platíte ale za vedení karty, pokud nesplníte podmínku pro vedení zdarma, případně úroky při pozdní splátce. U XTB eWallet může být zpoplatněna měnová konverze (0,5 %) při platbě v jiné měně, než máte na účtu.

Má smysl mít kreditku, když splácím každý měsíc celou částku?

Rozhodně. Vlastně je to ten jediný způsob, jak z kreditní karty dlouhodobě těžit. Cashback a bezúročné období využijete naplno, úroky neplatíte. Právě tento model dává cashback karty smysluplnými.