Kurz a poplatky rozhodují
Každá směna probíhá podle směnného kurzu. Ale ne vždy jde o kurz, který vidíte ve zpravodajství nebo na finančních webech. Ty obvykle uvádějí mezibankovní středový kurz, tedy cenu, za kterou si měny směňují banky mezi sebou. Tento kurz běžný spotřebitel téměř nikdy nedostane.
Směnárny a banky používají vlastní kurzy, které zahrnují jejich marži neboli částku, kterou si připočítají jako zisk.
Spread: rozdíl mezi nákupem a prodejem
Na kurzovní tabuli obvykle vidíte tyto dvě hodnoty:
- Buy (nákup) – za kolik od vás směnárna cizí měnu koupí,
- Sell (prodej) – za kolik vám ji prodá.
Rozdíl mezi těmito hodnotami tvoří takzvaný spread. Čím je větší, tím je směna méně výhodná. Jednoduše řečeno: je to jako když kupujete zboží v supermarketu. Chcete, aby si obchodník nedával zbytečně vysokou přirážku.
Poplatky a komise: pozor na malé hvězdičky
Některé směnárny lákají na výhodný kurz, ale ke směně mohou často přidat vysoký fixní poplatek. Jiné mohou nabídnout atraktivní kurz, ale pouze pro směny nad určitou hodnotu.
Při směně měny je zásadní vždy pečlivě sledovat konečnou celkovou částku, kterou zaplatíte nebo obdržíte. Nespokojit se jen se základním kurzem.
Dále je nezbytné ověřit si, zda je uvedený kurz konečný, nebo zda k němu bude připočtena komise či manipulační poplatek, který by celou transakci prodražil. Nakonec je nutné zajistit, aby směnárna používala srozumitelný a úplný kurzovní lístek, který transparentně a jasně rozlišuje nákupní a prodejní kurzy, a poskytuje tak všechny potřebné informace pro férové rozhodnutí.
Kde obvykle vycházejí směny nejvýhodněji
Banky představují při směně měn bezpečnou volbu s jasnými podmínkami. Přestože jsou jejich kurzy často méně výhodné než u specializovaných směnáren, jejich devízou je transparentnost. V současnosti však bankám silně konkurují fintech platformy jako je XTB eWallet nebo Revolut. Jejich hlavní výhoda spočívá v tom, že fyzickou hotovost často vůbec nepotřebujete. Peníze si směníte přímo v aplikaci ve výhodnějším kurzu a následně platíte kartou (fyzickou nebo virtuální). To je nejen pohodlnější, ale obvykle i levnější než jakákoliv manipulace s bankovkami. Navíc i tyto aplikace umožňují výběr z bankomatu.
Specializované směnárny mimo turistická centra
Kvalitní směnárny, které musí navíc držet licenci České národní banky (ČNB), dokáží nabídnout velmi dobré kurzy, které jsou často výhodnější než ty bankovní, je však klíčové věnovat pozornost jejich lokalitě, jelikož zatímco v rušných turistických zónách, jako je centrum Prahy nebo letiště, bývají kurzy pro klienta výrazně nevýhodné, mimo tyto exponované oblasti je obvykle možné nalézt mnohem výhodnější a férovější nabídku.
Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí
Banky představují při směně měn obvykle stabilní a bezpečnou volbu. Mají jasné podmínky a naopak nemají překvapivé poplatky. I když jejich kurzy mohou být mírně horší ve srovnání s těmi nejvýhodnějšími nabídkami specializovaných směnáren, je jejich hlavní výhodou férovost a transparentnost.
Nevýhodou může být menší flexibilita nebo omezené otevírací hodiny. Čím dál častěji však banky doplňují nebo zcela nahrazují moderní digitální služby jako Revolut nebo XTB, které umožňují směnu přímo v mobilní aplikaci a následné platby kartou bez nutnosti manipulovat s fyzickou hotovostí.
Pro mnoho destinací představuje výběr hotovosti z místního bankomatu často nejvýhodnější způsob získání lokální měny, zejména pokud vlastníte debetní či kreditní kartu s nízkými poplatky za zahraniční transakce. Zde se vyplatí využít moderní alternativy: u XTB eWallet můžete vybírat hotovost bez konverzního poplatku a bez pevně stanoveného měsíčního limitu pro objem výběrů. Konkurenční Revolut nabízí podobně výhodné podmínky, ovšem v bezplatné verzi je výběr bez poplatku obvykle limitován částkou přibližně 4 500 Kč měsíčně.
Hlavní výhodou těchto řešení je, že získáte dobrý kurz (který je u fintech aplikací velmi blízký středu) a zároveň nemusíte převážet velké obnosy hotovosti. Je však nutné si dávat pozor na poplatky samotných provozovatelů bankomatů (surcharge fee), které jsou nezávislé na vaší kartě, a striktně odmítat nabídky takzvané dynamické konverze (DCC). Ta se tváří jako výhodná, ale téměř vždy výběr zbytečně prodraží.
Moderní alternativy pro směnu peněz – digitální peněženky
Stále populárnější a často nejvýhodnější volbou jsou moderní fintech aplikace, které tradiční banky v mnoha ohledech předhánějí.
eWallet od XTB s cashbackem 1 %
Zajímavou novinkou na trhu je eWallet od investiční platformy XTB. Jedná se o digitální platební kartu: v aplikaci si jednoduše vytvoříte podúčet v cílové měně (celkem je k dispozici 25 měn na výběr) a peníze na něj převedete. Případně můžete peníze směnit v aplikaci za výhodný kurz, směna ovšem zahrnuje poplatek ve výši 0,5 % ve všední dny a 0,8 % o víkendech a svátcích. I přesto je tento kurz lepší než u většiny bank a jen nepatrně horší než u placeného účtu Revolut.
Pokud platíte kartou přímo v měně, kterou máte na eWallet nahranou, vyhnete se poplatkům za konverzi. Jedním z lákadel je cashback 1 % z každé transakce do limitu 500 Kč. Cashback je vyplácen jednou za měsíc v akciích, dle vašeho výběru. Funguje jak na domácí platby, tak i na platby v zahraničí. Používání je bezplatné a neplatíte ani žádné poplatky za výběr hotovosti z bankomatu, a to jak v ČR, tak v zahraničí.
Pokud byste platili měnou, kterou na eWallet nemáte, dojde k automatické směně peněz za výhodný kurz od XTB, není tedy potřeba předem směnit částku, kterou budete na dovolené potřebovat. Je ovšem lepší dávat pozor na směny o víkendech, kdy je kurz nepatrně horší. Nastavení limitů ovládáte jako ostatní věci přes mobilní aplikaci. Stačí přejít do sekce Portfolio, kliknout na ikonu karty, poté na vizualizaci karty a v nabídce Nastavení -> Limity karet si upravíte limity podle potřeby.
Pokud vás zajímají technické detaily a širší možnosti platformy, podívejte se na kompletní recenzi brokera XTB a jeho služeb, kde najdete podrobnější informace o fungování eWallet.
Revolut jako alternativa
Známou variantou je také fintechová aplikace Revolut. Nabízí výhodné mezibankovní kurzy, ale je třeba mít na paměti, že jeho základní (free) verze má určitá omezení. Je limitována, ať už jde o měsíční objem směny bez poplatků, nebo limity pro výběry z bankomatů, po jejichž překročení platíte poplatky.
Co se vyplatí více
Pokud srovnáme obě varianty pro běžného cestovatele, eWallet od XTB vychází momentálně lépe. Když vezmete v úvahu absenci poplatků za výběry, neomezené výběry a k tomu 1% cashback z plateb ve formě akcií, získáte tak nejefektivnější nástroj pro placení v zahraničí.
Na co si dát pozor – kde se mohou skrývat pasti
V oblastech s vysokým turistickým provozem, jako jsou například centra měst, je nutné si uvědomit, že směnárny často nabízejí výrazně nevýhodné kurzy, které mohou být horší i o 10 až 20 %, protože počítají s tím, že cestovatel nemá čas ani možnost porovnávat; zároveň vždy okamžitě odejděte, pokud kurzovní lístek není přehledný, ceny jsou uvedeny drobným písmem nebo chybí jakékoli informace o skrytých poplatcích.
Jak při směně ušetřit
Při směně se zaměřte na konečnou celkovou částku a ujistěte se, že uvedený kurz je finální bez skrytých komisí. Banky nabízejí stabilní a transparentní řešení, zatímco licencované směnárny mají lepší kurzy, ale musíte se vyhnout turistickým centrům (letiště, vlastní centrum velkého města), kde jsou kurzy obvykle horší o 10–20 %. Vždy odejděte, pokud je kurzovní lístek nejasný nebo chybí informace o poplatcích.
Nejvýhodnější bývá výběr z bankomatu v místní měně, protože získáte reálný kurz karetní společnosti a nemusíte nosit velkou hotovost. Zde si ale hlídejte poplatky vaší banky za zahraniční výběr a striktně odmítejte nevýhodnou dynamickou konverzi (DCC), která výběr zbytečně prodraží. Porovnání kurzů se vždy vyplatí. Ušetříte totiž ve výsledku více, než byste čekali.
Co kontrolovat po směně
Po provedení směny je klíčové ihned zkontrolovat použitý kurz, zda nebyl připočten nečekaný poplatek, a jestli obdržený počet bankovek odpovídá transakci. U dražších a vzdálenějších destinací se navíc doporučuje používat kombinaci různých platebních metod a zdrojů financí.
Shrnutí
Neexistuje univerzální řešení, ale platí důležité pravidlo: vždy porovnávejte celkové náklady na směnu a ne jen kurzy, ale také další poplatky. Směňujte ideálně v prověřených směnárnách mimo turistické zóny. Na dovolené nepoužívejte letištní směnárny a kartu využijte s rozvahou, hlavně bez nevýhodné DCC. Pokud se nad směnou zamyslíte, ušetříte klidně i kolem 5 % ze směňované částky, pokud budet porovnávat nejhorší směnu například na letišti vs. využití výhodné směny u XTB nebo Revolut, může to být i více.
Ať už plánujete dovolenou nebo jen potřebujete směnit peníze, věnujte vždy chvilku času navíc pečlivému porovnání aktuálních kurzů a nabídek, neboť tato krátká investice do ověření vám může ve výsledku ušetřit potenciálně větší finanční částku, než byste možná očekávali.