Při směně mezi měnami vždy dochází ke ztrátě. Výše ztráty se však dá minimalizovat poměrně jednoduše, pojďme se podívat, jak celý proces funguje, na co si dát pozor a zda se vůbec vyplatí zabývat se aplikací Revolut nebo ne.
Poplatky za převod měn u XTB
XTB umožňuje vést obchodní účet v různých měnách – například v CZK, USD nebo EUR. Pokud ale vložíte peníze v jiné měně, než ve které máte účet vedený, dojde k automatické směně a tím pádem i k určité ztrátě na kurzu, která je s tím spojená.
XTB udává vlastní forex kurz, který se zpravidla odchyluje od středového (mezibankovního) kurzu o přibližně 0,5 %. Jinými slovy, pokud na USD nebo EUR účet vložíte koruny, XTB je sice bez dalších poplatků převede, ale použije méně výhodný kurz.
Proto je vždy výhodnější mít obchodní účet vedený v měně, ve které budete skutečně obchodovat. Pokud plánujete obchodovat například americké akcie nebo ETF, které se obchodují v americkém dolaru, dává smysl vést svůj účet přímo v dolarech a vkládat dolary. Pokud tak neučiníte budete docházet k opakovaným kurzovým ztrátám, zejména pokud obchodujete s aktivy, jejichž podkladová měna (USD, EUR) se liší od měny vašeho obchodního účtu (typicky CZK).
Nově si můžete v aplikaci XTB založit více měnových účtu a obchodovat ve více měnách. Ideální je mít účet v eurech a amerických dolarech. Vkládat však můžete třeba i CZK a pak je jednorázově směnit za poplatek 0,5%, což je lepší kurz než vám pravděpodobně dá jakákoliv běžná banka a nemusíte dále nic řešit. Tímto způsobem nebude docházet k opakovaným směnám a nebudete tratit dlouhodobě poměrně zajímavé částky.
Příklad nevýhodného směnonování peněz
Dejme si jako příklad investora, který má svůj obchodní účet vedený v českých korunách a aktivně obchoduje s americkými akciemi. Tyto akcie jsou obchodovány v amerických dolarech. Při každém nákupu amerických akcií musí XTB převést koruny na dolary, a to za svůj kurz. Stejně tak, při prodeji těchto akcií a převodu utržených dolarů zpět na korunový účet, dojde opět ke konverzi s méně výhodným kurzem. Pokud investor provádí větší množství obchodů s US akciemi (obchodují se za USD), tyto operace mohou snížit jeho celkovou návratnost investic v důsledku všech kurzových ztrát, které vzniknou “po cestě”.
Podobně bude docházet ke ztrátám v situaci. Pokud si jako investor založíte obchodní účet vedený v amerických dolarech a rozhodne se na něj vložit prostředky v českých korunách, tak v tomto případě XTB provede jednorázovou směnu z CZK na USD. Zde bude také použit méně výhodný kurz ze strany XTB, což povede k počáteční kurzové ztrátě při samotném vkladu. Nicméně, jakmile jsou prostředky převedeny a připsány na USD účet, veškeré následné obchodování s aktivy obchodovanými v amerických dolarech již nebude přímo zatíženo dalšími měnovými konverzemi ze strany XTB. V tomto scénáři by bylo pro investora nejvýhodnější, pokud by mohl na svůj USD účet vložit přímo dolary, a tím se tak vyhnout i popsané kurzové ztrátě. Nicméně si myslím, že žádná běžná banka vám nedá lepší kurz než XTB včetně uvedeného poplatku, takže pokud z běžné banky převedete CZK a smění se na USD přímo u XTB, pořád vás to vyjde relativně výhodně.
Použijte promo kód XTB během registrace účtu a získejte výhody přímo od nás.
Jak vložit peníze na XTB přes Revolut
Revolut je oblíbený nástroj pro směnu měn, a to zejména díky velice přívětivému spreadu, tedy rozdílu nákup / prodej u měn. V pracovních dnech se měny směňují za mezibankovní kurz bez přirážky, a to až do limitu 25 000 korun měsíčně (u bezplatného tarifu).
Pokud tedy chcete do XTB poslat dolary, můžete si v Revolutu dobít účet v korunách, směnit je na dolary a poslat je převodem přímo na USD účet vedený u XTB. Prakticky to funguje tak, že si v aplikaci Revolut zvolíte v menu Platby, poté Bankovní převod a zadáte údaje, které vám XTB poskytne pro vklady v dané měně. Peníze obvykle dorazí do hodiny během pracovního dne. Je velice důležité, aby měna převodu odpovídala měně vašeho účtu u XTB. V opačném případě dojde ke směně přímo na straně XTB. Tedy neušetřili byste podle očekávání. Vždy si ověřte, že máte v Revolutu aktivní účet ve správné měně. V některých případech je potřeba si měnu, např. USD, aktivovat manuálně.
Vyplatí se to?
Je výhodnější poslat peníze popsaným způsobem přes Revolut? Nebo se tím nezabývat a jednoduše poslat české koruny a ponechat konverzi na XTB?
Pokud směňujete v Revolutu ve všední den a nepřekročíte měsíční limit 25 000 Kč, získáte kurz velmi blízký mezibankovnímu kurzu. Tedy bude přibližně o 0,5 % výhodnější než u XTB.
Při směně 10 000 Kč tak může být rozdíl cca 5 až 6 USD (cca 130 korun). Tyto peníze tak jdou v zásadě ve váš prospěch. Nicméně musíte započítat poplatek Revolutu ve výši 4,79 USD (v době psaní článku) za převod do XTB. Tím se výhodnost poměrně snižuje.
Naopak pokud směňujete o víkendu, Revolut uplatňuje příplatek přibližně 0,5 %, takže výhoda v zásadě odpadá. Navíc u vyšších částek, pokud máte stále bezplatný tarifu, vám Revolut začne účtovat poplatek i ve všední dny. Obvykle jde o poplatek cca 0,5 až 1 % z částky nad měsíční limit.
Další důležitá věc ke zvážení je poplatek za samotný převod peněz na straně Revolutu. SEPA platby v eurech jsou standardně bezplatné. Nicméně, pokud budete posílat dolary (USD), je účtován poplatek ve výši 4,79 USD.
Mějte na paměti, že uvedené poplatky se mohou měnit. Proto je důležité si před provedením transakce zkontrolovat aktuální sazebník přímo na webových stránkách Revolutu. Nebo konkrétní výši můžete zkontrolovat přímo v aplikaci, kde by se vám měl ještě před odesláním platby zobrazit konkrétní poplatek pro váš převod.
Je třeba také vzít v úvahu, že při příchozí platbě v USD do banky příjemce (v tomto případě na účet XTB) mohou být účtovány další poplatky. Tyto poplatky za přijetí platby se liší v závislosti na bance odesílatele (Revolut) a bance příjemce (XTB), a také na korespondenčních bankách, které se mohou do transakce zapojit. Odesílal jsem takto platbu z Revolutu do XTB a nebyly mi účtovány žádné další poplatky, to jsou mé osobní zkušenosti, ale i tyto poplatky se mohou časem lišit a nikdy nejsou předem známi. Případně se můžete dotázat XTB nebo Revolutu, pomocí kontaktních údajů na chatu podpory apod. Ale není zaručeno, že vám tuto informaci sdělí.
Kromě poplatků za směnu měn si také XTB účtuje další polatky, které má transparentně uvedené na webu nebo u nás přehledně v recenzi.
Jak vložit eura nebo dolary z Revolutu do XTB
V aplikaci Revolut kliknete na „Platby“, pak „Banka“ a přidáte banku XTB, kterou naleznete v mobilní aplikaci nebo po přihlášení na web XTB. Následně se vám banka přidá mezi příjemce plateb, klinete na ní, vyplníte částku převodu a do políčka „Reference“ zadáte váš variabilní symbol, který rovněž najdete v aplikaci XTB nebo na jejich webu po přihlášení do vašeho účtu. Kliknete na odeslat a platba bude připsána ve všední den cca za půl hodiny.
Platby v eurech jsou bez poplatku a za USD platby se platí 4,79 USD.
Kolik obvykle investujete?
V praxi tedy záleží na tom, kdy (jak často nebo v jakých intervalech) a kolik peněz směňujete. U menších částek a jednorázových vkladů se rozdíl může pohybovat v jednotkách dolarů (desítky nebo maximálně stovky korun), což nemusí stát za to. A to zejména s ohledem na čas, který strávíte celkovým nastavováním a směřováním plateb přes Revolut.
Na druhou stranu, pokud vkládáte vyšší sumy, případně plánujete vklady častěji opakovat, může se tato “optimalizace” poplatků pomocí Revolutu vyplatit. V takovém případě se totiž vyplatí ještě zvážit přechod na některý z placených tarifů Revolut (Premium, Metal). Tarify sice představují určitý měsíční náklad, ale zároveň přinášejí výhodnější směnné kurzy i pro vyšší částky, které by jinak přesáhly bezpoplatkový limit u volného tarifu.
Díky tomu můžete při větších nebo častějších převodech ušetřit nejen na poplatcích, ale i na samotném směnném kurzu, který bývá v rámci vyšších tarifů stabilnější a výhodnější, zejména mimo běžné obchodní hodiny. Tento postup může dávat dobrý smysl také těm uživatelům, kteří používají Revolut i na jiné účely a vyšší, placený tarif by si platili tak jako tak.
Shrnutí
Vkládat peníze do XTB přes Revolut dává smysl, pokud vkládáte vyšší částky a máte zaplacený alespoň Revolut plus, což přináší další náklady. Výhody však mohou zmizet, pokud směňujete peníze o víkendu nebo překročíte měsíční bezplatný limit, který je i u Plus plánu nastaven na 75 000Kč měsíčně, pak je třeba uvažovat ještě u vyšším plánu. Pokud plánujete vložit větší částku jednorázově je možné si aktivovat placený program Revolutu třeba na měsíc a následně ho vypnout, tímto způsobem se vyhnete měsíčním poplatkům.