Przy wymianie walut zawsze występuje strata. Jej wysokość można jednak dość łatwo zminimalizować. Zobaczmy, jak działa cały proces, na co zwrócić uwagę i czy w ogóle warto korzystać z aplikacji Revolut.
Opłaty za przewalutowanie w XTB
XTB umożliwia prowadzenie rachunku inwestycyjnego w różnych walutach, na przykład w PLN, USD lub EUR. Jeśli jednak wpłacicie środki w innej walucie niż waluta rachunku, dojdzie do automatycznego przewalutowania, co oznacza pewną stratę wynikającą z zastosowanego kursu.
XTB stosuje własny kurs FX, który zazwyczaj odbiega od kursu międzybankowego o około 0,5%. Innymi słowy, jeśli na rachunek w USD lub EUR wpłacicie złote, XTB co prawda przewalutuje je bez dodatkowych opłat, ale po mniej korzystnym kursie.
Dlatego korzystniej jest prowadzić rachunek w walucie, w której rzeczywiście będziecie handlować. Jeśli planujecie inwestować w amerykańskie akcje lub ETF-y notowane w dolarze, sensowne jest utrzymywanie rachunku bezpośrednio w USD i wpłacanie dolarów. W przeciwnym razie dojdzie do powtarzających się przewalutowań, zwłaszcza gdy waluta instrumentu bazowego (USD, EUR) różni się od waluty rachunku inwestycyjnego, typowo PLN.
W aplikacji XTB możecie teraz założyć kilka rachunków walutowych i handlować w wielu walutach. Optymalnie jest mieć rachunek w euro i dolarach amerykańskich. Możecie wpłacać także PLN i następnie jednorazowo wymienić je w XTB za opłatą 0,5%, co zwykle daje lepszy kurs niż w większości banków i nie wymaga dalszych działań. W ten sposób unikniecie powtarzających się przewalutowań i długoterminowych strat.
Przykład niekorzystnego przewalutowania środków
Załóżmy, że inwestor ma rachunek w złotych, a aktywnie handluje amerykańskimi akcjami. Akcje te są notowane w dolarach. Przy każdym zakupie XTB musi przewalutować PLN na USD po swoim kursie. Podobnie przy sprzedaży i przelewie uzyskanych USD z powrotem na rachunek w PLN znów następuje konwersja po mniej korzystnym kursie. Jeśli inwestor wykonuje wiele transakcji na akcjach w USD, takie operacje mogą obniżać jego łączną stopę zwrotu z powodu strat kursowych powstających po drodze.
Do strat dojdzie także wtedy, gdy założycie rachunek w USD i zdecydujecie się zasilić go złotymi. XTB wykona wówczas jednorazową wymianę z PLN na USD po swoim kursie, co spowoduje początkową stratę przy wpłacie. Jednak po zaksięgowaniu środków na rachunku w USD kolejne transakcje na aktywach w dolarach nie będą już obciążone dodatkowymi przewalutowaniami po stronie XTB. W tym scenariuszu najkorzystniej byłoby wpłacić na rachunek USD środki bezpośrednio w dolarach i uniknąć tej początkowej straty. Moim zdaniem większość zwykłych banków nie zaoferuje lepszego kursu niż XTB przy opłacie 0,5%, więc jeśli przelejecie PLN z banku i wymienicie je bezpośrednio w XTB na USD, wciąż może to być relatywnie korzystne.
Jak wpłacić środki na XTB przez Revolut
Revolut jest popularnym narzędziem do wymiany walut, głównie dzięki korzystnemu spreadowi, czyli różnicy między kursem kupna i sprzedaży. W dni robocze wymiana odbywa się po kursie międzybankowym bez marży do limitu około 4 500 zł miesięcznie w planie bezpłatnym.
Jeśli więc chcecie wysłać do XTB dolary, możecie doładować konto w Revolut w złotych, wymienić je na dolary i wykonać przelew bezpośrednio na rachunek USD w XTB. Praktycznie działa to tak, że w aplikacji Revolut wybieracie Płatności, następnie Przelew bankowy i wpisujecie dane, które XTB udostępnia dla wpłat w danej walucie. Środki zwykle docierają w dni robocze w ciągu około godziny. Bardzo ważne jest, aby waluta przelewu odpowiadała walucie Waszego rachunku w XTB. W przeciwnym razie dojdzie do wymiany po stronie XTB i oszczędność zniknie. Zawsze upewnijcie się, że macie w Revolut aktywne subkonto w odpowiedniej walucie. W niektórych przypadkach trzeba je dodać ręcznie, na przykład USD.
Czy to się opłaca?
Czy korzystniej jest wysłać środki przez Revolut, czy po prostu wpłacić złote i pozostawić wymianę XTB?
Jeśli wymieniacie walutę w Revolut w dzień roboczy i nie przekroczycie miesięcznego limitu około 4 500 zł, uzyskacie kurs bardzo zbliżony do międzybankowego, czyli około 0,5% korzystniejszy niż w XTB.
Przy wymianie około 1 800 zł różnica może wynosić około 5 do 6 USD, czyli ok. 23 zł. To działa na Waszą korzyść. Trzeba jednak uwzględnić opłatę Revolut w wysokości 4,79 USD w momencie wysyłania przelewu w USD do XTB, co znacząco obniża opłacalność.
Jeśli wymieniacie walutę w weekend, Revolut dolicza około 0,5% dopłaty, więc przewaga praktycznie znika. Przy wyższych kwotach w planie bezpłatnym Revolut nalicza także opłatę ponad miesięczny limit, zwykle około 0,5 do 1% od części przekraczającej limit.
Ważne jest też, że sama wysyłka środków z Revolut może być płatna. Przelewy SEPA w euro są standardowo bezpłatne. Natomiast przy wysyłce dolarów amerykańskich Revolut pobiera opłatę 4,79 USD.
Pamiętajcie, że powyższe opłaty mogą się zmieniać. Przed transakcją sprawdźcie aktualny cennik na stronie Revolut lub bezpośrednio w aplikacji, gdzie przed wysłaniem przelewu powinna być widoczna dokładna opłata.
Trzeba też mieć na uwadze, że przy przelewie przychodzącym w USD na rachunek odbiorcy, czyli XTB, mogą wystąpić dodatkowe opłaty banków pośredniczących. Ich wysokość zależy od banku nadawcy, banku odbiorcy oraz banków korespondentów. W moim przypadku przelew z Revolut do XTB nie został obciążony dodatkowymi kosztami, ale takie opłaty mogą się zmieniać i nie są z góry gwarantowane. W razie potrzeby możecie zapytać XTB lub Revolut przez czat wsparcia. Nie ma jednak gwarancji, że uzyskacie jednoznaczną informację.
Poza opłatami za przewalutowanie XTB pobiera także inne opłaty, które są transparentnie opisane na stronie brokera lub u nas w opinii.
Jak wpłacić euro lub dolary z Revolut do XTB
W aplikacji Revolut kliknijcie Płatności, potem Bank i dodajcie rachunek XTB, który znajdziecie w aplikacji mobilnej XTB lub po zalogowaniu do serwisu internetowego. Po zapisaniu XTB jako odbiorcy wybierzcie go, wpiszcie kwotę i w polu Reference podajcie Wasz tytuł wpłaty widoczny w XTB. Kliknijcie Wyślij. W dni robocze przelew zazwyczaj dociera w około pół godziny.
Przelewy w euro są bezpłatne, a za przelewy w USD pobierana jest opłata 4,79 USD.
Ile zwykle inwestujecie?
W praktyce wszystko zależy od tego, kiedy i jak często wymieniacie waluty oraz w jakich kwotach. Przy mniejszych sumach i jednorazowych wpłatach różnica może wynieść pojedyncze dolary, czyli dziesiątki lub najwyżej kilkadziesiąt złotych, co nie zawsze rekompensuje czas poświęcony na konfigurację i kierowanie przelewów przez Revolut.
Z drugiej strony, jeśli wpłacacie wyższe kwoty albo planujecie częstsze wpłaty, optymalizacja kosztów poprzez Revolut może się opłacić. W takim przypadku warto rozważyć jeden z płatnych planów Revolut, na przykład Premium lub Metal. Oznaczają one miesięczny koszt, ale zapewniają korzystniejsze warunki wymiany także dla większych kwot, które przekraczają limit w planie bezpłatnym.
Dzięki temu przy większych lub częstszych przelewach możecie oszczędzić nie tylko na opłatach, ale także na samym kursie wymiany, który w wyższych planach bywa stabilniejszy i korzystniejszy, zwłaszcza poza standardowymi godzinami handlu. Takie podejście ma sens również wtedy, gdy i tak używacie Revolut do innych celów i rozważacie płatny plan niezależnie od wpłat do XTB.
Podsumowanie
Wpłaty do XTB przez Revolut mają sens, jeśli wpłacacie większe kwoty i macie co najmniej plan Revolut Plus, co jednak wiąże się z dodatkowymi kosztami. Korzyści mogą zniknąć, jeśli wymieniacie waluty w weekend lub przekroczycie miesięczny limit bezpłatnej wymiany, który w planie Plus wynosi około 13 500 zł miesięcznie. Jeśli planujecie jednorazowo wpłacić większą sumę, możecie aktywować płatny plan Revolut na jeden miesiąc i następnie go wyłączyć. Dzięki temu unikniecie długoterminowych opłat abonamentowych.