Pri každej zmene meny vzniká strata. Jej výšku sa dá pomerne jednoducho minimalizovať. Pozrime sa, ako celý proces funguje, na čo si dať pozor a či vôbec dáva zmysel riešiť aplikáciu Revolut alebo nie.
Poplatky za zmenu meny v XTB
XTB umožňuje viesť obchodný účet vo viacerých menách, napríklad v EUR alebo USD. Ak však vložíte peniaze v inej mene, než v akej máte účet vedený, XTB vykoná automatickú konverziu a vznikne kurzová strata, ktorá s tým súvisí.
XTB používa vlastný FX kurz, ktorý sa spravidla odchyľuje od stredového medzibankového kurzu približne o 0,5 %. Inými slovami, ak na USD účet vložíte eurá, XTB ich síce bez ďalších poplatkov zamení, ale použije menej výhodný kurz.
Preto je spravidla výhodnejšie mať obchodný účet v mene, v ktorej budete skutočne obchodovať. Ak plánujete napríklad obchodovať americké akcie alebo ETF v amerických dolároch, dáva zmysel viesť účet priamo v dolároch a vkladať USD. Inak bude dochádzať k opakovaným kurzovým stratám, najmä ak obchodujete aktíva, ktorých podkladová mena sa líši od meny vášho obchodného účtu, napríklad obchodujete USD aktíva z účtu vedeného v eurách.
Po novom si môžete v aplikácii XTB založiť viac menových účtov a obchodovať vo viacerých menách. Ideálne je mať účet v eurách aj v amerických dolároch. Vkladať však môžete aj eurá a potom ich jednorazovo zmeniť za poplatok 0,5 %, čo je často lepší kurz, než ponúkne bežná banka, a ďalej už nič neriešite. Týmto spôsobom sa vyhnete opakovanej konverzii a dlhodobo nestrácate zaujímavé čiastky.
Príklad nevýhodnej opakovanej zmeny meny
Ako príklad si vezmime investora, ktorý má svoj obchodný účet vedený v eurách a aktívne obchoduje americké akcie. Tieto akcie sa obchodujú v amerických dolároch. Pri každom nákupe musí XTB zmeniť eurá na doláre, a to za svoj kurz. Rovnako pri predaji a prevode utržených dolárov späť na eurový účet prebehne opäť konverzia s menej výhodným kurzom. Ak investor realizuje viac obchodov s americkými akciami, môže to v súčte znížiť jeho celkový výnos vplyvom kurzových strát, ktoré vznikajú po ceste.
Podobne vznikne strata aj v situácii, keď si investor založí obchodný účet vedený v amerických dolároch a rozhodne sa naň vložiť prostriedky v eurách. V takom prípade XTB vykoná jednorazovú zmenu EUR na USD za svoj kurz, čo vedie k počiatočnej kurzovej strate pri samotnom vklade. Akonáhle sú prostriedky pripísané na USD účet, ďalšie obchodovanie v dolároch už nie je zaťažované ďalšími konverziami zo strany XTB. Najvýhodnejšie je vložiť priamo USD. Bežná banka však spravidla neponúkne lepší kurz ako konverzia v XTB s uvedeným poplatkom, preto ak pošlete eurá a zmeníte ich priamo v XTB, často to vyjde relatívne výhodne.
Počas registrácie účtu použite promo kód XTB a získate výhody priamo od nás.
Ako vložiť peniaze na XTB cez Revolut
Revolut je obľúbený nástroj na zmenu meny vďaka priaznivému spreadu, teda rozdielu nákup predaj. V pracovných dňoch sa mení za medzibankový kurz bez prirážky až do limitu približne 1 000 eur mesačne na bezplatnom tarife.
Ak chcete do XTB poslať doláre, môžete si v Revolute dobiť účet v eurách, zmeniť ich na doláre a poslať prevodom priamo na váš USD účet vedený v XTB. Prakticky to funguje tak, že v aplikácii Revolut zvolíte v menu Platby, potom Bankový prevod a zadáte údaje, ktoré vám XTB poskytne pre vklady v danej mene. Peniaze zvyčajne dorazia počas pracovného dňa do hodiny. Je dôležité, aby mena prevodu zodpovedala mene vášho účtu v XTB. V opačnom prípade prebehne konverzia na strane XTB, a úspora sa nedostaví. Vždy si overte, že máte v Revolute aktívny účet v správnej mene. V niektorých prípadoch je potrebné menu, napríklad USD, aktivovať manuálne.
Oplatí sa to?
Je výhodnejšie poslať peniaze popísaným spôsobom cez Revolut, alebo sa tým nezaoberať a jednoducho poslať eurá a ponechať konverziu na XTB?
Ak meníte v Revolute v pracovný deň a neprekročíte mesačný limit približne 1 000 eur, získate kurz veľmi blízky medzibankovému. Býva približne o 0,5 % výhodnejší než v XTB.
Pri zámene 400 eur tak môže byť rozdiel približne 2 eurá. Tieto peniaze idú vo váš prospech. Musíte však započítať poplatok Revolutu vo výške 4,79 USD za prevod v USD do XTB. Tým sa výhodnosť výrazne znižuje.
Naopak, ak meníte cez víkend, Revolut uplatňuje príplatok približne 0,5 %, takže výhoda v zásade odpadá. Navyše pri vyšších sumách, ak máte stále bezplatný tarif, si Revolut začne účtovať poplatok aj v pracovných dňoch. Zvyčajne ide o poplatok približne 0,5 až 1 % zo sumy nad mesačný limit.
Dôležité je aj to, že za samotný prevod peňazí na strane Revolutu sa účtujú poplatky podľa meny a typu prevodu. SEPA platby v eurách sú štandardne bezplatné. Ak však budete posielať doláre USD, účtuje sa poplatok vo výške 4,79 USD.
Majte na pamäti, že uvedené poplatky sa môžu meniť. Pred transakciou si overte aktuálny sadzobník priamo na webových stránkach Revolutu. Konkrétnu výšku poplatku uvidíte aj v aplikácii ešte pred odoslaním platby.
Treba tiež vziať do úvahy, že pri prichádzajúcej platbe v USD do banky príjemcu, teda na účet XTB, môžu byť účtované ďalšie poplatky. Tieto poplatky za prijatie sa líšia podľa banky odosielateľa Revolut a banky príjemcu XTB, prípadne korespondenčných bánk. Posielal som takto platbu z Revolutu do XTB a neboli mi účtované žiadne ďalšie poplatky, to je osobná skúsenosť. Poplatky sa však môžu časom meniť a vopred nebývajú známe. Prípadne sa môžete opýtať XTB alebo Revolutu cez podporu v aplikácii, no nie je zaručené, že vám túto informáciu vopred poskytnú.
Okrem poplatkov za zmenu meny si XTB účtuje aj ďalšie poplatky, ktoré má transparentne uvedené na webe alebo u nás prehľadne v recenzii.
Ako vložiť eurá alebo doláre z Revolutu do XTB
V aplikácii Revolut kliknete na „Platby“, potom „Banka“ a pridáte banku XTB, ktorú nájdete v mobilnej aplikácii alebo po prihlásení na web XTB. Následne sa vám XTB uloží medzi príjemcov, kliknete naň, vyplníte sumu a do políčka „Reference“ zadáte vašu referenciu platby, ktorú rovnako nájdete v aplikácii XTB alebo na ich webe po prihlásení do účtu. Kliknete na odoslať a platba bude v pracovný deň pripísaná približne do pol hodiny.
Platby v eurách sú bez poplatku a za USD platby sa platí 4,79 USD.
Koľko zvyčajne investujete?
V praxi záleží na tom, kedy a koľko peňazí meníte. Pri menších sumách a jednorazových vkladoch sa rozdiel môže pohybovať v jednotkách dolárov, teda v desiatkach eur ročne, čo nemusí stáť za námahu. Zohľadnite aj čas, ktorý strávite nastavovaním a smerovaním platieb cez Revolut.
Na druhej strane, ak vkladáte vyššie sumy alebo plánujete vklady opakovať, optimalizácia poplatkov cez Revolut sa môže oplatiť. V takom prípade sa oplatí zvážiť prechod na niektorý z platených tarifov Revolut Premium, Metal. Tarify síce predstavujú mesačný náklad, ale umožňujú výhodnejšie kurzy aj pre vyššie čiastky, ktoré by inak presiahli bezpoplatkový limit bezplatného tarifu.
Vďaka tomu môžete pri väčších alebo častejších prevodoch ušetriť nielen na poplatkoch, ale aj na samotnom kurze, ktorý býva v rámci vyšších tarifov stabilnejší a výhodnejší, najmä mimo bežných obchodných hodín. Tento postup môže dávať zmysel aj vtedy, ak Revolut využívate aj na iné účely a vyšší, platený tarif by ste si hradili tak či tak.
Zhrnutie
Vkladať peniaze do XTB cez Revolut dáva zmysel, ak vkladáte vyššie sumy a máte aspoň Revolut Plus, čo síce prináša ďalšie náklady. Výhody však môžu zmiznúť, ak meníte cez víkend alebo prekročíte mesačný bezplatný limit, ktorý je pri pláne Plus približne 3 000 eur, potom je vhodné uvažovať o vyššom pláne. Ak plánujete vložiť väčšiu sumu jednorazovo, môžete si aktivovať platený program Revolutu napríklad na jeden mesiac a následne ho vypnúť, čím sa vyhnete dlhodobým mesačným poplatkom.