Cursul și comisioanele decid
Fiecare schimb se face după un curs valutar. Dar nu este întotdeauna cursul pe care îl vedeți la știri sau pe site-urile financiare. Acestea indică de obicei cursul mediu interbancar, adică prețul la care băncile își schimbă valutele între ele. Aproape niciodată consumatorul obișnuit nu primește acest curs.
Casele de schimb și băncile folosesc propriile cursuri, care includ marja lor, adică suma pe care o adaugă ca profit.
Diferența cursurilor: diferența dintre cumpărare și vânzare
Pe panoul cu cursuri vedeți de obicei aceste două valori:
- Cumpărare, la ce preț casa de schimb vă cumpără valuta,
- Vânzare, la ce preț v-o vinde.
Diferența dintre aceste valori este așa-numita diferență a cursurilor. Cu cât este mai mare, cu atât schimbul are un cost total mai mare. Spus simplu, este ca atunci când cumpărați mărfuri dintr-un magazin: vreți ca vânzătorul să nu pună un adaos inutil de mare.
Taxe și comisioane: atenție la notele cu litere mici
Unele case de schimb afișează un curs bun, dar la schimb pot adăuga un comision fix ridicat. Altele pot oferi un curs atractiv, dar doar pentru schimburi peste o anumită valoare.
La schimbul valutar este esențial să urmăriți mereu cu atenție suma finală totală pe care o plătiți sau o primiți. Nu vă mulțumiți doar cu cursul de bază.
De asemenea, este necesar să verificați dacă cursul afișat este final sau dacă se va adăuga un comision ori o taxă de procesare care ar scumpi întreaga tranzacție. În final, trebuie să vă asigurați că respectiva casă de schimb folosește un tabel de cursuri ușor de înțeles și complet, care separă clar cursurile de cumpărare și de vânzare, și oferă astfel toate informațiile necesare pentru o decizie corectă.
Unde ies de obicei schimburile cu cel mai mic cost total
Băncile sunt o opțiune sigură pentru schimb valutar, cu condiții clare. Deși cursurile lor sunt adesea mai puțin avantajoase decât la casele de schimb specializate, punctul lor forte este transparența. În prezent însă, băncile sunt concurate puternic de platforme financiare precum XTB eWallet sau Revolut. Principalul lor avantaj este că, de multe ori, nu aveți deloc nevoie de numerar. Schimbați banii direct în aplicație la un cost total mai mic și apoi plătiți cu cardul, fie fizic, fie virtual. Este nu doar mai comod, ci de obicei și mai ieftin decât orice manipulare cu bancnote. În plus, aceste aplicații permit și retrageri de la bancomat.
Case de schimb specializate, în afara zonelor turistice
Casele de schimb bune pot oferi cursuri foarte bune, adesea cu un cost total mai mic decât la bancă, dar este esențial să acordați atenție locației. În zonele turistice aglomerate, precum centrul orașului București sau aeroportul, cursurile sunt adesea mult mai nefavorabile pentru client. În afara acestor zone expuse, de obicei puteți găsi oferte mult mai corecte și cu un cost total mai mic.
Retragerea de numerar de la bancomat în străinătate
Băncile sunt de obicei o alegere stabilă și sigură pentru schimb valutar. Au condiții clare și, în schimb, nu au taxe surpriză. Chiar dacă cursurile lor pot fi ușor mai slabe față de opțiunile cu cel mai mic cost total ale caselor de schimb specializate, avantajul lor principal este corectitudinea și transparența.
Dezavantajul poate fi flexibilitatea mai redusă sau programul limitat. Tot mai des însă, băncile sunt completate sau chiar înlocuite de servicii digitale moderne precum Revolut sau XTB, care permit schimbul direct în aplicația mobilă și plăți ulterioare cu cardul, fără să fie nevoie să manipulați numerar.
Pentru multe destinații, retragerea de numerar de la un bancomat local este adesea varianta cu cel mai mic cost total pentru a obține moneda locală, mai ales dacă aveți un card de debit sau de credit cu comisioane reduse pentru tranzacții în străinătate. Aici merită folosite alternative moderne: la XTB eWallet puteți retrage numerar fără comision de conversie și fără un plafon lunar fix pentru volumul retragerilor. Revolut oferă condiții similare, însă în varianta gratuită retragerile fără comision sunt de obicei limitate la aproximativ 4.500 lei pe lună.
Avantajul principal al acestor soluții este că obțineți un curs bun, foarte apropiat de cursul mediu, și în același timp nu trebuie să transportați sume mari de numerar. Totuși, trebuie să fiți atenți la taxele impuse de operatorii bancomatelor, care sunt independente de cardul dumneavoastră, și să refuzați strict ofertele de conversie dinamică. Aceasta pare convenabilă, dar aproape întotdeauna crește inutil costul retragerii.
Alternative moderne pentru schimb valutar, portofele digitale
O opțiune tot mai populară și adesea cu cel mai mic cost total sunt aplicațiile financiare moderne, care depășesc băncile tradiționale în multe privințe.
eWallet de la XTB cu restituire de 1%
O noutate interesantă pe piață este eWallet de la platforma de investiții XTB. Este un card digital: în aplicație vă creați ușor un subcont în moneda dorită, în total sunt disponibile 25 de monede, și transferați banii acolo. Alternativ, puteți schimba banii în aplicație la un curs avantajos, însă schimbul include un comision de 0,5% în zilele lucrătoare și 0,8% în weekend și în zilele nelucrătoare. Chiar și așa, acest curs este mai bun decât la majoritatea băncilor și doar puțin mai slab decât la contul Revolut cu plată.
Dacă plătiți cu cardul direct în moneda pe care o aveți încărcată în eWallet, evitați comisioanele de conversie. Unul dintre avantaje este restituirea de 1% din fiecare tranzacție, în limita a 500 lei. Restituirea se plătește o dată pe lună în acțiuni, în funcție de alegerea dumneavoastră. Funcționează atât pentru plăți interne, cât și pentru plăți în străinătate. Utilizarea este gratuită și nu plătiți nici comisioane pentru retrageri de numerar de la bancomat, atât în România, cât și în străinătate.
Dacă ați plăti într-o monedă pe care nu o aveți în eWallet, se face automat schimbul la un curs avantajos oferit de XTB, deci nu este nevoie să schimbați din timp suma de care veți avea nevoie în vacanță. Totuși, este mai bine să fiți atenți la schimburile din weekend, când cursul este ușor mai slab. Limitele le gestionați, ca și celelalte setări, în aplicația mobilă. Este suficient să intrați în secțiunea Portofoliu, să apăsați pictograma cardului, apoi vizualizarea cardului și în meniul Setări -> Limite card să ajustați limitele după nevoie.
Dacă vă interesează detaliile tehnice și opțiunile mai largi ale platformei, consultați păreri complete despre brokerul XTB și serviciile sale, unde găsiți informații mai detaliate despre cum funcționează eWallet.
Revolut ca alternativă
O variantă cunoscută este și aplicația Revolut. Oferă cursuri interbancare avantajoase, dar este important să țineți cont că versiunea de bază, gratuită, are anumite limitări. Este limitată atât la volumul lunar de schimb fără comisioane, cât și la limitele pentru retrageri de la bancomat, după depășirea cărora plătiți comisioane.
Ce merită mai mult
Dacă comparăm ambele opțiuni pentru un călător obișnuit, eWallet de la XTB are în acest moment un cost total mai mic. Dacă luați în calcul lipsa comisioanelor la retrageri, retragerile nelimitate și, pe lângă acestea, restituirea de 1% din plăți sub formă de acțiuni, obțineți cel mai eficient instrument pentru plăți în străinătate.
La ce să fiți atenți, unde se pot ascunde capcanele
În zonele cu trafic turistic ridicat, cum sunt centrele orașelor, trebuie să aveți în vedere că casele de schimb oferă adesea cursuri mult mai nefavorabile, care pot fi mai slabe chiar și cu 10 până la 20%, deoarece se bazează pe faptul că turistul nu are timp sau posibilitatea să compare. Totodată, plecați imediat dacă tabelul de cursuri nu este clar, prețurile sunt scrise cu litere mici sau lipsesc informațiile despre comisioane ascunse.
Cum să economisiți la schimb
La schimb concentrați-vă pe suma finală totală și asigurați-vă că cursul afișat este final, fără comisioane ascunse. Băncile oferă o soluție stabilă și transparentă, în timp ce casele de schimb autorizate au cursuri mai bune, dar trebuie să evitați zonele turistice, aeroportul, centrul unui oraș mare, unde cursurile sunt de obicei mai slabe cu 10 până la 20%. Plecați întotdeauna dacă tabelul de cursuri este neclar sau lipsesc informații despre comisioane.
De regulă, cea mai ieftină opțiune este retragerea de la bancomat în moneda locală, pentru că primiți cursul real al rețelei de card și nu trebuie să purtați mult numerar. Aici însă urmăriți comisioanele băncii dumneavoastră pentru retrageri în străinătate și refuzați strict conversia dinamică, care scumpește inutil retragerea. Compararea costurilor merită întotdeauna. În final veți economisi mai mult decât v-ați aștepta.
Ce să verificați după schimb
După efectuarea schimbului, este esențial să verificați imediat cursul aplicat, dacă nu s-a adăugat un comision neașteptat și dacă numărul de bancnote primite corespunde tranzacției. Pentru destinații mai scumpe și mai îndepărtate se recomandă, în plus, să folosiți o combinație de metode de plată și surse de fonduri.
Rezumat
Nu există o soluție universală, dar se aplică o regulă importantă: comparați întotdeauna costurile totale ale schimbului, nu doar cursurile, ci și celelalte comisioane. Schimbați ideal la case de schimb verificate, în afara zonelor turistice. În vacanță nu folosiți case de schimb din aeroport și folosiți cardul cu atenție, mai ales fără conversie dinamică. Dacă analizați schimbul, puteți economisi fără probleme chiar și în jur de 5% din suma schimbată. Dacă comparați cel mai scump scenariu, de exemplu schimbul din aeroport, cu utilizarea unui schimb cu cost total mai mic prin XTB sau Revolut, poate fi și mai mult.
Indiferent dacă planificați o vacanță sau doar aveți nevoie să schimbați bani, acordați mereu câteva minute în plus pentru a compara atent cursurile și ofertele actuale, deoarece această scurtă investiție în verificare vă poate economisi în final o sumă mai mare decât ați anticipa.