Il tasso di cambio e le commissioni fanno la differenza
Ogni cambio avviene in base a un tasso di cambio. Ma non sempre si tratta del tasso che vede nei notiziari o sui siti finanziari. Questi di solito riportano il tasso interbancario medio, cioè il prezzo a cui le banche si scambiano le valute tra loro. Questo tasso un consumatore normale quasi non lo ottiene mai.
Gli uffici di cambio e le banche usano tassi propri, che includono il loro margine, cioè la quota che aggiungono come profitto.
Differenziale: differenza tra acquisto e vendita
Sul tabellone dei cambi di solito vede questi due valori:
- Acquisto, quanto l’ufficio di cambio compra da Lei la valuta estera,
- Vendita, quanto gliela vende.
La differenza tra questi valori è il cosiddetto differenziale. Più è ampio, più il cambio è costoso. In modo semplice: è come quando compra un prodotto al supermercato. Vuole che il venditore non applichi un ricarico inutilmente alto.
Spese e commissioni: attenzione alle note in piccolo
Alcuni uffici di cambio propongono un tasso apparentemente conveniente, ma al cambio spesso aggiungono una spesa fissa elevata. Altri possono offrire un tasso interessante, ma solo per cambi oltre una certa soglia.
Quando cambia valuta, è fondamentale controllare sempre con attenzione l’importo finale complessivo che pagherà o riceverà. Non si accontenti del solo tasso di base.
È inoltre indispensabile verificare se il tasso indicato è definitivo oppure se verrà aggiunta una commissione o una spesa di gestione, che renderebbe l’operazione più costosa. Infine, è necessario assicurarsi che l’ufficio di cambio utilizzi un listino chiaro e completo, che distingua in modo trasparente i tassi di acquisto e di vendita e fornisca tutte le informazioni necessarie per una decisione corretta.
Dove di solito il cambio costa meno
Le banche rappresentano, nel cambio valuta, una scelta sicura con condizioni chiare. Anche se i loro tassi sono spesso meno convenienti rispetto agli uffici specializzati, il loro punto di forza è la trasparenza. Oggi però le banche hanno una concorrenza forte da parte di piattaforme fintech come XTB eWallet o Revolut. Il loro vantaggio principale è che spesso non serve affatto il contante. Cambia direttamente nell’app a un tasso più conveniente e poi paga con la carta (fisica o virtuale). Questo non solo è più comodo, ma di norma è anche meno costoso rispetto a qualsiasi gestione di banconote. Inoltre, anche queste applicazioni consentono i prelievi al bancomat.
Uffici di cambio specializzati fuori dalle aree turistiche
Gli uffici di cambio di qualità, che devono anche avere una licenza della Banca centrale, possono offrire tassi molto buoni, spesso più convenienti di quelli bancari. È però fondamentale prestare attenzione alla posizione, perché nelle zone turistiche molto frequentate, come i centri cittadini o gli aeroporti, i tassi sono spesso nettamente sfavorevoli per il cliente, mentre fuori da queste aree esposte di solito è possibile trovare offerte più convenienti e corrette.
Prelievo di contanti al bancomat all’estero
Le banche sono di solito una scelta stabile e sicura per il cambio valuta. Hanno condizioni chiare e, al contrario, non applicano costi a sorpresa. Anche se i loro tassi possono essere leggermente peggiori rispetto alle soluzioni a costo complessivo più basso degli uffici di cambio specializzati, il vantaggio principale è correttezza e trasparenza.
Lo svantaggio può essere una minore flessibilità o orari di apertura limitati. Sempre più spesso però le banche affiancano o sostituiscono del tutto servizi digitali moderni come Revolut o XTB, che permettono di cambiare direttamente nell’app e poi pagare con la carta senza dover gestire contanti.
Per molte destinazioni, il prelievo di contanti da un bancomat locale è spesso la soluzione a costo complessivo più basso per ottenere la valuta del posto, soprattutto se possiede una carta di debito o credito con spese ridotte per le operazioni all’estero. Qui conviene usare alternative moderne: con XTB eWallet può prelevare contanti senza spese di conversione e senza un limite mensile fisso sull’importo dei prelievi. La concorrente Revolut offre condizioni simili, ma nella versione gratuita il prelievo senza spese è di solito limitato a circa 180 sterline al mese.
Il vantaggio principale di queste soluzioni è che ottiene un buon tasso, molto vicino al valore medio, e allo stesso tempo non deve trasportare grandi quantità di contante. È però necessario fare attenzione alle spese applicate dai gestori dei bancomat, indipendenti dalla Sua carta, e rifiutare in modo rigoroso le proposte di conversione dinamica. Si presenta come conveniente, ma quasi sempre rende il prelievo inutilmente più costoso.
Alternative moderne per cambiare denaro, portafogli digitali
Una scelta sempre più diffusa e spesso a costo complessivo più basso sono le moderne applicazioni fintech, che sotto molti aspetti superano le banche tradizionali.
eWallet di XTB con rimborso dell’uno per cento
Una novità interessante sul mercato è eWallet della piattaforma di investimento XTB. Si tratta di una carta di pagamento digitale: nell’app crea facilmente un sottoconto nella valuta desiderata, in totale sono disponibili venticinque valute, e vi trasferisce il denaro. In alternativa può cambiare nell’app a un tasso conveniente, ma il cambio include una commissione dello zero virgola cinque per cento nei giorni feriali e dello zero virgola otto per cento nei fine settimana e nei giorni festivi. Anche così, questo tasso è migliore di quello della maggior parte delle banche e solo leggermente peggiore rispetto al conto a pagamento di Revolut.
Se paga con la carta direttamente nella valuta che ha caricato su eWallet, evita le spese di conversione. Una delle caratteristiche principali è il rimborso dell’uno per cento su ogni transazione fino a un limite di circa venti sterline. Il rimborso viene accreditato una volta al mese in azioni, secondo la Sua scelta. Funziona sia per i pagamenti nazionali sia per quelli all’estero. L’uso è gratuito e non paga nemmeno spese per il prelievo di contanti al bancomat, sia in Italia sia all’estero.
Se pagasse in una valuta che non ha su eWallet, avverrà una conversione automatica a un tasso conveniente di XTB, quindi non è necessario cambiare in anticipo l’importo di cui avrà bisogno in vacanza. È però meglio prestare attenzione ai cambi nel fine settimana, quando il tasso è leggermente peggiore. Gestisce i limiti, come le altre funzioni, tramite l’app. Basta andare nella sezione Portafoglio, fare clic sull’icona della carta, poi sulla visualizzazione della carta e nel menu Impostazioni -> Limiti della carta modificare i limiti in base alle esigenze.
Se Le interessano i dettagli tecnici e le possibilità più ampie della piattaforma, consulti la recensione completa del broker XTB e dei suoi servizi, dove trova informazioni più dettagliate sul funzionamento di eWallet.
Revolut come alternativa
Una variante nota è anche l’applicazione Revolut in ambito fintech. Offre tassi interbancari convenienti, ma è importante ricordare che la versione base gratuita ha alcune limitazioni. Ci sono limiti, sia sul volume mensile di cambio senza spese, sia sui prelievi al bancomat, oltre i quali paga delle commissioni.
Cosa conviene di più
Se confrontiamo entrambe le opzioni per un viaggiatore medio, al momento eWallet di XTB risulta più conveniente sul costo complessivo. Considerando l’assenza di spese sui prelievi, i prelievi non limitati e in più il rimborso dell’uno per cento sui pagamenti sotto forma di azioni, ottiene uno strumento molto efficiente per pagare all’estero.
A cosa fare attenzione, dove possono nascondersi le trappole
Nelle aree con elevato traffico turistico, come i centri città, è necessario tenere presente che gli uffici di cambio spesso offrono tassi molto sfavorevoli, anche peggiori del dieci o venti per cento, perché contano sul fatto che il viaggiatore non abbia tempo o possibilità di confrontare. Inoltre, se il listino non è chiaro, i prezzi sono scritti in piccolo o mancano informazioni su spese nascoste, se ne vada subito.
Come risparmiare quando cambia valuta
Quando cambia, si concentri sull’importo finale complessivo e si assicuri che il tasso indicato sia definitivo, senza commissioni nascoste. Le banche offrono una soluzione stabile e trasparente, mentre gli uffici di cambio con licenza hanno tassi migliori, ma deve evitare le zone turistiche, aeroporto e centro di una grande città, dove i tassi sono di solito peggiori del dieci o venti per cento. Se il listino dei cambi è poco chiaro o mancano informazioni sui costi, se ne vada.
La soluzione a costo complessivo più basso è spesso prelevare al bancomat nella valuta locale, perché ottiene un tasso realistico del circuito della carta e non deve portare molto contante. Qui però controlli le spese della Sua banca per il prelievo all’estero e rifiuti in modo rigoroso la conversione dinamica, che rende il prelievo inutilmente più costoso. Confrontare i costi del cambio conviene sempre. Alla fine risparmierà più di quanto si aspetterebbe.
Cosa controllare dopo il cambio
Dopo aver effettuato il cambio, è fondamentale controllare subito il tasso applicato, verificare che non sia stata aggiunta una spesa inattesa e che il numero di banconote ricevute corrisponda all’operazione. Per destinazioni più costose e lontane si consiglia inoltre di usare una combinazione di metodi di pagamento e fonti di liquidità.
Riepilogo
Non esiste una soluzione universale, ma vale una regola importante: confronti sempre il costo complessivo del cambio e non solo il tasso, ma anche le altre spese. Idealmente cambi presso uffici affidabili fuori dalle zone turistiche. In vacanza eviti gli uffici di cambio in aeroporto e usi la carta con buon senso, soprattutto senza conversione dinamica. Se valuta con attenzione, può risparmiare anche intorno al cinque per cento dell’importo cambiato. Se confronta il cambio peggiore, per esempio in aeroporto, con un cambio a costo complessivo più basso tramite XTB o Revolut, il risparmio può essere anche maggiore.
Che stia pianificando una vacanza o che abbia solo bisogno di cambiare denaro, dedichi sempre qualche minuto in più a confrontare con cura i tassi e le condizioni attuali, perché questo breve controllo può farLe risparmiare, alla fine, una somma potenzialmente più alta di quanto potrebbe aspettarsi.