Le taux de change et les frais font la différence
Chaque change se fait sur la base d’un taux de change. Mais il ne s’agit pas toujours du taux que vous voyez dans l’actualité ou sur les sites financiers. Ceux-ci affichent généralement le taux interbancaire médian, c’est-à-dire le prix auquel les banques échangent des devises entre elles. Ce taux, un particulier ne l’obtient pratiquement jamais.
Les bureaux de change et les banques utilisent leurs propres taux, qui intègrent leur marge, autrement dit la part ajoutée pour générer un bénéfice.
L’écart achat-vente: la différence entre l’achat et la vente
Sur un panneau de taux, vous voyez en général deux valeurs:
- Achat, le prix auquel le bureau de change vous rachète la devise,
- Vente, le prix auquel il vous la vend.
La différence entre ces deux valeurs correspond à l’écart achat-vente. Plus il est élevé, plus le change est coûteux. En termes simples, c’est comme lorsque vous achetez un produit en magasin. Vous voulez éviter une marge inutilement élevée.
Frais et commissions: attention aux petites lignes
Certains bureaux de change affichent un bon taux, mais ajoutent ensuite des frais fixes élevés. D’autres proposent un taux attractif, mais uniquement au-delà d’un certain montant.
Lors d’un change, il est essentiel de suivre attentivement le montant final total que vous payez ou que vous recevez. Il ne faut pas se contenter du taux affiché.
Il est également indispensable de vérifier si le taux annoncé est définitif, ou si une commission, ou des frais de traitement viendront s’ajouter et renchérir l’opération. Enfin, assurez-vous que le bureau de change utilise une grille de taux claire et complète, distinguant de manière transparente les taux d’achat et de vente, afin de disposer de toutes les informations nécessaires pour décider équitablement.
Où le change coûte le moins cher en général
Les banques constituent un choix sûr, avec des conditions claires. Même si leurs taux sont souvent moins intéressants que ceux de bureaux de change spécialisés, leur point fort est la transparence. Aujourd’hui, elles sont toutefois fortement concurrencées par des plateformes financières comme XTB eWallet ou Revolut. Leur principal avantage est que vous n’avez souvent pas besoin d’espèces. Vous changez directement dans l’application à un taux plus avantageux, puis vous payez par carte, physique ou virtuelle. C’est non seulement plus pratique, mais en général moins cher que toute manipulation de billets. De plus, ces applications permettent aussi des retraits aux distributeurs.
Bureaux de change spécialisés hors zones touristiques
Les bons bureaux de change, qui doivent en plus détenir une autorisation de la banque centrale, peuvent offrir d’excellents taux, souvent plus intéressants que ceux des banques. Il est toutefois crucial de faire attention à leur emplacement, car dans les zones touristiques très fréquentées, comme le centre de Paris ou l’aéroport, les taux sont souvent nettement défavorables. En dehors de ces zones, vous pouvez en général trouver des offres bien plus avantageuses et plus équitables.
Retirer des espèces à l’étranger
Les banques sont généralement une option stable et sûre pour changer des devises. Elles ont des conditions claires et évitent les frais surprenants. Même si leurs taux peuvent être légèrement moins intéressants que les offres au coût total le plus bas des bureaux de change spécialisés, leur principal avantage reste l’équité et la transparence.
L’inconvénient peut être une flexibilité moindre ou des horaires d’ouverture limités. De plus en plus, les banques complètent ou remplacent ces services par des solutions numériques modernes comme Revolut ou XTB, qui permettent de changer directement dans une application mobile puis de payer par carte, sans avoir à manipuler des espèces.
Pour de nombreuses destinations, retirer des espèces à un distributeur local est souvent la solution au coût total le plus bas pour obtenir la monnaie locale, surtout si vous avez une carte de débit ou de crédit avec peu de frais sur les opérations à l’étranger. Ici, les alternatives modernes peuvent être pertinentes: avec XTB eWallet, vous pouvez retirer des espèces sans frais de conversion et sans plafond mensuel fixe sur le volume de retraits. Revolut propose des conditions similaires, mais dans la formule gratuite, le retrait sans frais est généralement limité à environ 180 € par mois.
L’avantage principal de ces solutions est que vous obtenez un bon taux, souvent très proche du taux médian dans les applications financières, et vous évitez de transporter de grosses sommes en espèces. Il faut toutefois faire attention aux frais facturés par l’exploitant du distributeur, indépendants de votre carte, et refuser strictement la conversion dynamique. Elle se présente comme avantageuse, mais renchérit presque toujours le retrait.
Alternatives modernes pour changer de l’argent, les portefeuilles numériques
Les applications financières modernes, de plus en plus populaires et souvent parmi les solutions au coût total le plus bas, dépassent les banques traditionnelles sur de nombreux points.
eWallet de XTB avec un remboursement de 1 %
Une nouveauté intéressante sur le marché est eWallet de la plateforme d’investissement XTB. Il s’agit d’une carte de paiement numérique: dans l’application, vous créez simplement un sous-compte dans la devise cible, 25 devises sont disponibles, puis vous y transférez l’argent. Vous pouvez aussi changer directement dans l’application à un taux avantageux, mais le change inclut des frais de 0,5 % en semaine et de 0,8 % le week-end et les jours fériés. Malgré cela, ce coût est meilleur que celui de la plupart des banques, et seulement légèrement moins intéressant que celui d’un compte Revolut payant.
Si vous payez par carte directement dans la devise chargée sur eWallet, vous évitez les frais de conversion. L’un des atouts est un remboursement de 1 % sur chaque transaction, dans la limite de 20 € environ. Le remboursement est versé une fois par mois sous forme d’actions, selon votre choix. Cela fonctionne pour les paiements nationaux comme pour les paiements à l’étranger. L’utilisation est gratuite, et vous ne payez pas non plus de frais de retrait d’espèces aux distributeurs, en France comme à l’étranger.
Si vous payez dans une devise que vous n’avez pas sur eWallet, une conversion automatique est effectuée au taux de XTB, vous n’avez donc pas besoin de changer à l’avance le montant nécessaire pour vos vacances. Il est toutefois préférable de faire attention aux conversions le week-end, lorsque le taux est légèrement moins bon. Vous gérez les plafonds comme le reste via l’application mobile. Il suffit d’aller dans la section Portefeuille, de cliquer sur l’icône de la carte, puis sur la visualisation de la carte, et dans le menu Paramètres -> Plafonds de carte, d’ajuster les limites selon vos besoins.
Si les détails techniques et les possibilités plus larges de la plateforme vous intéressent, consultez l’analyse complète du courtier XTB et de ses services, où vous trouverez des informations plus détaillées sur le fonctionnement de eWallet.
Revolut comme alternative
Une autre option connue est l’application Revolut. Elle propose des taux interbancaires avantageux, mais il faut garder à l’esprit que sa formule de base gratuite comporte certaines limites. Elles concernent notamment le volume mensuel de change sans frais, ainsi que les plafonds de retrait aux distributeurs, au-delà desquels des frais s’appliquent.
Quelle solution revient le moins cher
Si l’on compare les deux options pour un voyageur standard, eWallet de XTB est actuellement plus intéressant en coût total. En tenant compte de l’absence de frais de retrait, des retraits sans plafond fixe et du remboursement de 1 % sur les paiements sous forme d’actions, vous obtenez un outil très efficace pour payer à l’étranger.
Points de vigilance, où les pièges se cachent
Dans les zones à forte affluence touristique, comme les centres-villes, il faut garder à l’esprit que les bureaux de change proposent souvent des taux très défavorables, parfois plus coûteux de 10 à 20 %, car ils comptent sur le fait que le voyageur n’a ni le temps ni la possibilité de comparer. Partez immédiatement si la grille de taux n’est pas lisible, si les prix sont affichés en petits caractères ou si des informations sur d’éventuels frais ne sont pas clairement indiquées.
Comment économiser lors du change
Concentrez-vous sur le montant final total et assurez-vous que le taux annoncé est définitif, sans commissions cachées. Les banques offrent une solution stable et transparente, tandis que les bureaux de change autorisés affichent souvent de meilleurs taux, mais vous devez éviter les zones touristiques, aéroport, centre même d’une grande ville, où les taux sont souvent plus coûteux de 10 à 20 %. Partez toujours si la grille de taux est floue ou si les informations sur les frais manquent.
La solution au coût total le plus bas est souvent le retrait au distributeur dans la monnaie locale, car vous obtenez le taux réel du réseau de carte et vous n’avez pas à porter beaucoup d’espèces. Surveillez toutefois les frais de retrait à l’étranger de votre banque et refusez strictement la conversion dynamique, qui rend le retrait inutilement plus cher. Comparer les taux vaut toujours le coup. Au final, vous économiserez plus que vous ne l’imaginez.
Ce qu’il faut vérifier après le change
Après l’opération, il est essentiel de vérifier immédiatement le taux appliqué, de confirmer qu’aucun frais inattendu n’a été ajouté, et de contrôler que le nombre de billets reçus correspond à la transaction. Pour les destinations plus chères et plus éloignées, il est en outre recommandé d’utiliser une combinaison de méthodes de paiement et de sources de financement.
Résumé
Il n’existe pas de solution universelle, mais une règle importante s’applique: comparez toujours le coût total du change, pas seulement le taux, mais aussi les frais supplémentaires. Idéalement, changez dans des bureaux de change fiables en dehors des zones touristiques. En voyage, évitez les bureaux de change d’aéroport et utilisez votre carte avec discernement, surtout sans conversion dynamique défavorable. En prenant le temps d’y réfléchir, vous pouvez économiser facilement environ 5 % du montant changé. Si vous comparez l’option la plus coûteuse, par exemple à l’aéroport, avec un change à coût total plus bas via XTB ou Revolut, l’écart peut être encore plus important.
Que vous prépariez des vacances ou que vous ayez simplement besoin de changer de l’argent, prenez toujours un peu de temps pour comparer soigneusement les taux et les offres du moment, car ce bref effort de vérification peut vous faire économiser au final une somme potentiellement plus élevée que vous ne l’imaginez.